Директива 3 про платіжні послуги (PSD3) та Положення про платіжні послуги (PSR)

Ґрунтуючись на успіхах своїх попередників, Директива 3 і Положення є відповіддю на виклики, що виникають в умовах мінливого фінансового ландшафту. Пропоновані заходи спрямовані на розв’язання складних проблем і використання платіжних можливостей у фінансовій екосистемі.

Протистояння шахрайству:

Постійна проблема – шахрайство – вимагає вжиття заходів щодо протидії його проявам. Основна увага приділяється боротьбі з “підробкою” або шахрайством з видачею себе за іншого, Від постачальників платіжних послуг (PSP) вимагається запровадити послугу зіставлення IBAN/Даних для кредитних переказів. Це підвищує безпеку транзакцій і демонструє проактивну позицію на ринку.

Подолання бар’єрів для провайдерів:

Наявність перешкод для небанківських постачальників послуг (PSP) у доступі до життєво важливих платіжних систем, передбачає їхні зміни, які сприятимуть розмаїттю та конкуренції для створення більш ефективної фінансової ситуації.

Розширення доступу до рахунків:

Запроваджується право на апеляцію для PSP і надаються повноваження центральним банкам щодо надання послуг з відкриття рахунків. Такий багатосторонній підхід спрямований на усунення бар’єрів і забезпечення справедливого доступу до найважливішої фінансової інфраструктури.

Вирішення проблем із даними:

З метою сприяння відкритості банківської діяльності пропонуються спеціальний інтерфейс для спрощеного доступу до даних, скасування вимог до резервного інтерфейсу і суворі зобов’язання щодо прозорого управління даними. Вирішуючи ці проблеми, директива спрямована на створення більш ефективної фінансової екосистеми.

Уніфікація програм:

Директива 3 робить крок у напрямку впорядкування нормативно-правової бази, пропонуючи об’єднати установи електронних грошей (EMI) і платіжні установи (PI). Цей крок не тільки спрощує нормативно-правову базу, а й сприяє створенню більш стійкої та інтегрованої фінансової екосистеми.

Стратегія боротьби з шахрайством:

Директива 3 описує стратегію протидії формам платіжного шахрайства, що розвиваються, визнаючи динамічний характер фінансових загроз:

Відповідність послуг:

Директива наказує PSP платника впровадити послугу зіставлення IBAN/імені платіжної організації, що підвищує безпеку платежів завдяки ретельній перевірці відповідності між IBAN та ім’ям власника рахунку. Цей захід додає додатковий рівень захисту, вкрай важливий в умовах кіберзагроз, що постійно виникають.

Сприяння обміну даними:

Директива 3 створює незаперечну правову основу для спільного обміну даними про шахрайство між постачальниками платіжних послуг (PSP). Така спільна робота сприяє створенню надійного альянсу проти шахрайських дій, створюючи єдиний фронт боротьби з ними.

Посилення моніторингу транзакцій:

Визнаючи нагальну необхідність підвищення пильності, Директива 3 рішуче виступає за розширення можливостей моніторингу транзакцій. Така проактивна позиція забезпечує своєчасне виявлення та запобігання потенційно шахрайським операціям, сприяючи загальній безпеці фінансової екосистеми.

Захист прав споживачів:

У рамках спільних зусиль з розширення прав і можливостей споживачів Директива 3 розширює права клієнтів на повернення коштів. Це розширення забезпечує підвищений захист у випадках шахрайських операцій, зміцнюючи впевненість споживачів у безпеці та надійності цифрових фінансових операцій.

Підвищення рівня освіти та обізнаності:

Крім регулятивних заходів, Директива 3 зобов’язує PSP ретельно проводити освітні та просвітницькі кампанії серед своїх клієнтів. Цей комплексний підхід спрямований на формування добре поінформованої бази користувачів, що значною мірою сприяє створенню більш безпечної та надійної фінансової екосистеми.

Розширення прав і можливостей організацій:

Директива 3 передбачає майбутнє, в якому постачальники платіжних послуг (PSP) відіграватимуть більш впливову роль у формуванні фінансового ландшафту:

Пряма участь у платіжних системах:

Директива прямо вказує на платіжні установи як на можливих прямих учасників призначених платіжних систем. Такий далекоглядний підхід активно сприяє інклюзивності та різноманітності у фінансовій екосистемі, дозволяючи ширшому колу організацій брати участь в основних фінансових операціях.

Забезпечення прав доступу:

У зв’язку з поширеною проблемою, коли банки відмовляються надавати рахунки PSP, Директива 3 запроваджує комплексні заходи для виправлення цього становища. Банки зобов’язані надавати точні пояснення відмов у доступі до рахунків. Крім того, PSP наділяються правом оскаржити ці рішення в національних органах влади, що забезпечує правовий захист для забезпечення справедливого звернення. Центральні банки поділяються дискреційними повноваженнями щодо надання послуг з обслуговування рахунків PSP, що підвищує гнучкість і сприяє рівному доступу.

Висновок

У міру того як законодавчий процес розгортає свій заплутаний перебіг, остаточну ітерацію Директиви 3, як очікується, буде повністю реалізовано приблизно 2026 року. Ця амбітна директива обіцяє зробити революцію в європейському ландшафті платіжних послуг, відкривши еру, що характеризується інноваціями, стійкістю та інклюзивністю. Шлях до цієї фінансової екосистеми, що перетворює, вже почався і знаменує собою поворотний момент в еволюції європейських платіжних послуг. Поки ми орієнтуємося в складних контурах пропонованих змін, на фінансове майбутнє Європи чекає глибока і позитивна метаморфоза.