Відкриття корпоративного банківського рахунку для нової компанії може здаватися простою процедурою. На практиці банк проводить власну перевірку перед початком співпраці. Йому необхідно зрозуміти, хто стоїть за компанією, чим вона займається, звідки надходять кошти та які операції планується проводити.
Чому банки відхиляють заявки на корпоративні рахунки? Причиною можуть бути непрозора структура компанії, невідповідності в документах, діяльність поза пріоритетними для банку галузями або невідповідність внутрішній моделі оцінки ризиків.
Коротка відповідь: чому банки відхиляють заявки на корпоративні рахунки?
Банк може відхилити заявку, якщо компанія або її власники не відповідають прийнятному для банку рівню ризику або якщо банк не може отримати достатньо інформації про структуру власності, діяльність компанії, походження коштів, передбачувані операції чи дотримання вимог.
До поширених причин належать нечітка інформація про кінцевого бенефіціарного власника, неузгоджені документи, недостатня ділова активність, високоризикові галузі або юрисдикції, санкційні ризики та неповні дані KYC.
Відмова не завжди означає, що компанія є незаконною або не підходить для банківського обслуговування. Різні банки можуть по-різному оцінювати одну й ту саму компанію.
Причини відмови
| Причина | Що хоче зрозуміти банк |
| UBO | Хто є кінцевим власником компанії |
| Джерело коштів | Звідки надходять гроші |
| Бізнес-модель | Чим фактично займається компанія |
| Операції | Які платежі та контрагенти очікуються |
| Юрисдикція | Чому обрано конкретну структуру |
| Дотримання вимог | Які існують AML/KYC та регуляторні ризики |
Неповні або суперечливі документи KYC
Слабке KYC-досьє не обов’язково означає відсутність документів. Часто проблема полягає в тому, що надана інформація не збігається між собою.
Наприклад, в описі діяльності зазначені консалтингові послуги, тоді як на сайті компанії йдеться про торговельну діяльність. Адреса також може відрізнятися в документах. Або прогнозований дохід може не відповідати опису бізнес-моделі.
AML-заявка на рахунок може передбачати додаткові перевірки, під час яких банк встановлює характер діяльності, осіб, пов’язаних із компанією, та передбачувані грошові потоки.
Перед поданням заявки варто перевірити:
- відповідність імен та адрес;
- прозорість структури UBO;
- відповідність заявленої діяльності інформації на сайті;
- обґрунтованість прогнозованого доходу;
- актуальність документів, що посвідчують особу;
- відсутність суперечностей між різними формами та документами.
Високоризикові види діяльності та галузеві обмеження
Деякі галузі перевіряються ретельніше через особливості ліцензування, міжнародні обмеження або підвищений ризик фінансових злочинів.
Підходи банків відрізняються. Один банк може повністю виключати певну галузь, тоді як інший може розглянути таку компанію після проведення перевірок.
Перед вибором установи варто з’ясувати, чи обслуговує вона компанії вашого профілю та чи можете ви надати необхідні дозволи.
Відмова через галузеву політику сама по собі не свідчить про порушення закону. Вона може відображати виключно внутрішню політику банку.
Недостатня економічна діяльність і ділова присутність
Юридична особа може існувати формально, однак її фактична діяльність може бути недостатньо зрозумілою для банку.
Можуть виникнути питання про те, де виконується робота, де знаходяться клієнти та чому для компанії було обрано певну юрисдикцію.
Як підтвердження можуть використовуватися:
- офісні приміщення;
- співробітники або залучені спеціалісти;
- чинний вебсайт;
- відносини з клієнтами та постачальниками;
- ліцензії;
- рахунки та комерційне листування;
- пояснення того, де ухвалюються ключові бізнес-рішення.
Мета полягає не у створенні штучної присутності, а в чіткому поясненні реальної структури бізнесу.
Перевірка акціонерів і директорів
Особи, пов’язані з компанією, можуть перевірятися так само ретельно, як і сама організація.
Акціонери, директори та UBO можуть проходити додаткову перевірку, особливо якщо структура включає кілька юрисдикцій або корпоративних рівнів.
Просту структуру зазвичай легше пояснити. Якщо між операційною компанією та кінцевим власником знаходяться кілька юридичних осіб, ланцюжок володіння та контролю має бути зрозумілим.
Нечітка інформація про UBO може стати суттєвою перешкодою. Місцезнаходження та діловий профіль директорів також можуть мати значення, особливо якщо їхній зв’язок із діяльністю компанії неочевидний.
Джерело коштів і джерело статків
Питання про походження коштів є частиною перевірки.
Джерело коштів показує, звідки надійшли конкретні кошти, тоді як джерело статків пояснює, яким чином людина загалом сформувала свої статки.
Залежно від ситуації підтверджувальними документами можуть бути:
- відомості про заробітну плату;
- доходи від попередньої діяльності;
- звіти щодо інвестиційного портфеля;
- документи про виплати;
- договори купівлі-продажу;
- документи про спадщину;
- фінансова звітність.
Інформація має формувати зрозумілу картину походження коштів.
Чому банки відхиляють заявки на рахунки офшорних компаній?
Міжнародні структури можуть привертати додаткову увагу, якщо комерційна причина їх використання не є очевидною.
Банк може захотіти зрозуміти, чому обрано конкретну юрисдикцію, де проживають пов’язані з компанією особи, де фактично здійснюється діяльність, де знаходяться клієнти та чому передбачаються грошові перекази між країнами.
Офшорна структура сама по собі не виключає можливість отримання банківських послуг. Результат залежить від юрисдикції, діяльності, пов’язаних осіб та політики конкретного банку.
Детальне пояснення комерційної мети структури може спростити її оцінку.
Чому відмова в корпоративному банківському обслуговуванні не завжди означає, що компанія «погана»
Один банк може відмовити компанії, тоді як інший погодиться з нею працювати.
Банки використовують різні критерії оцінки. Їхні цільові профілі можуть відрізнятися залежно від географії, спеціалізації та допустимого рівня ризику.
Можливі відмінності включають:
- різний рівень допустимого ризику;
- різну географічну спеціалізацію;
- різні галузеві обмеження;
- різні вимоги комплаєнсу.
Наприклад, банк, що спеціалізується на міжнародній торгівлі, може інакше розглядати транскордонну структуру, ніж установа, орієнтована на внутрішній ринок.
Тому відмову слід розглядати в контексті політики конкретного банку. Вона може відображати внутрішні вимоги установи, а не висновок про незаконність бізнесу.
Перед поданням заявки
- Визначте структуру власності.
- Підготуйте документи UBO.
- Чітко поясніть бізнес-модель.
- Підготуйте підтвердження джерела коштів.
- Сформуйте профіль передбачуваних операцій.
- Перевірте вимоги до ліцензування.
- Оберіть відповідний банк.
Для отримання додаткової інформації ознайомтеся з матеріалом про відкриття рахунку.
Щоб уникнути відмови у відкритті бізнес-рахунку через KYC, також варто заздалегідь підготувати питання, пов’язані з KYC та комплаєнсом у банківському обслуговуванні.
Вам відмовили?
Необхідно проаналізувати причини та перевірити подану інформацію на наявність невідповідностей.
Eternity Law International може проаналізувати структуру, виявити проблемні моменти, допомогти з підготовкою KYC-документів та розглянути банківські або платіжні рішення для вашої компанії, щоб підвищити шанси на отримання банківського обслуговування.
Ви також можете розглянути можливість купити готову компанію з рахунком у Нідерландах.
FAQ
Чому банки відхиляють заявки на корпоративні рахунки?
Причина залежить від результатів конкретної перевірки. Вона може бути пов’язана з власниками компанії, її діяльністю, юрисдикцією, передбачуваними платежами, фінансовим профілем або вимогами банку.
Що означає відмова через внутрішню політику банку?
Зазвичай це означає, що передбачувані ділові відносини не відповідають внутрішнім критеріям установи. Це не обов’язково означає незаконність бізнесу або те, що інший банк ухвалить таке саме рішення.
Чи може нечітка структура UBO призвести до відмови?
Так. Якщо неможливо чітко встановити кінцевого власника або контролюючу особу, банк може не завершити необхідні перевірки.
Чому банки запитують інформацію про джерело коштів?
Банку необхідно зрозуміти, звідки надходять гроші на рахунок. Залежно від ситуації підтвердження може стосуватися доходів, інвестицій, попередньої діяльності, продажу активів або інших законних джерел.
Чому запитують інформацію про джерело статків?
Вона допомагає отримати повніше уявлення про те, яким чином людина сформувала свої активи. Це відрізняється від походження конкретного платежу або внеску до статутного капіталу.
Чи може офшорна компанія відкрити рахунок?
Потенційно так. Міжнародна структура сама по собі не виключає можливість отримання банківських послуг. Значення мають юрисдикція, діяльність, пов’язані особи, комерційне обґрунтування та політика обраної установи.
Чому банки запитують бізнес-контракти?
Контракти можуть слугувати підтвердженням реальних комерційних відносин. Вони допомагають зрозуміти, чим займається компанія, хто є її клієнтами або постачальниками та які платіжні операції можна очікувати.
Що відбувається, якщо банк відхиляє заявку?
Можна перевірити заявку на наявність слабких або незрозумілих місць, усунути потенційні проблеми та за необхідності розглянути іншого постачальника послуг.
Чи можна подати заявку в інший банк після відмови?
Так. Інша установа може оцінити ту саму структуру інакше. Перед повторним поданням заявки доцільно визначити, що могло викликати питання або сумніви під час першої перевірки.
Чому моя заявка перебуває на розгляді?
Перевірка може ще тривати, поки банк вивчає пов’язаних із компанією осіб, діяльність, фінансову інформацію або передбачувані операції. Додаткові перевірки частіше проводяться щодо міжнародних структур і спеціалізованої діяльності.