Ліцензія EMI

Що таке ліцензія EMI?

Ліцензія Electronic Money Institution — також відома як електронно-грошова ліцензія, ліцензія на електронні гроші або ліцензія на здійснення діяльності з випуску електронних грошей — є акредитацією на проведення фінансових операцій для небанківських цифрових платіжних платформ.
Вона охоплює:

• онлайн-платежі,
• безготівкові картки,
• електронні перекази коштів,
• управління електронними гаманцями.

Наявність ліцензії на електронні гроші дозволяє організаціям стати надійними учасниками цифрової фінансової екосистеми, пропонуючи безпечні, зручні та законодавчо відповідні платіжні рішення.

Електронні грошові установи не приймають депозити та не надають кредити. Кошти клієнтів мають бути надійно захищені — наприклад, зберігатися на окремих (сегрегованих) рахунках у кредитних установах або бути застрахованими/гарантованими. Це необхідно для захисту користувачів у разі, якщо компанія припинить свою діяльність.

Процес отримання ліцензії EMI не є простою формальністю — це юридична вимога, спрямована на захист користувачів і підтримання довіри в екосистемі безготівкових платежів. Кожна ЕМІ повинна відповідати суворим стандартам, що стосуються:

• боротьби з відмиванням коштів (AML),
• протидії фінансуванню тероризму (CTF),
• ідентифікації клієнтів (KYC).

Після отримання такої ліцензії організація отримує право:

• випускати та відшкодовувати електронні гроші (stored value);
• здійснювати платежі та розрахунки через електронні гаманці;
• надавати послуги еквайрингу та обробки платежів для торговців;
• надавати інформацію про рахунки та ініціювати платіжні операції.

Хто видає EMI-ліцензію

Видача та контроль ліцензій EMI здійснюються національними наглядовими органами кожної країни. Приклади таких регуляторів:

• Банк Литви (Bank of Lithuania) — Литва
• Центральний банк Кіпру (Central Bank of Cyprus) — Кіпр
• Управління фінансових послуг Мальти (MFSA — Malta Financial Services Authority) — Мальта
• Центральний банк Португалії (Central Bank of Portugal) — Португалія

Деякі регулятори також надають ліцензії малих електронних грошових установ (Small EMI, SEMI).

Такі компанії (де це передбачено) отримують обмежені за обсягом і територією дозволи, без можливості надання послуг у межах ЄЕЗ (EEA passporting).

Основні вимоги для отримання ліцензії EMI

Щоб отримати таку сертифікацію, заявник має виконати такі ключові умови:

• Мінімальний капітал — не менше €350 000 (сума може відрізнятися залежно від країни).
• Зареєстрований офіс та керівництво, схвалене регулятором, які фізично присутні в країні ліцензування.
• Детальна стратегія, що включає фінансові прогнози та моделі бізнес-процесів.
• Бек-офіс, який забезпечує дотримання законодавства у сфері AML (протидія відмиванню коштів) та CTF (боротьба з фінансуванням тероризму).
• Системи безпеки, що відповідають вимогам GDPR і гарантують прозорість розкриття інформації.
• Регулярна звітність перед компетентними органами.
• Прозора структура власності, а також належні внутрішні контролі та механізми управління ризиками, які підлягають обов’язковому розкриттю та перевірці.

Перед видачею такої ліцензії проводиться наглядова перевірка з боку регулювального органу.

Як отримати EMI-ліцензію

Зазвичай процес отримання ліцензії займає від 6 до 12 місяців. Стандартний порядок включає наступні етапи:

• Підготовка – визначте стратегію бізнесу, оберіть юрисдикцію та зберіть необхідні документи.
• Реєстрація організації – створіть юридичну особу та відкрийте корпоративний рахунок.

Подання заявки – заповніть форму для отримання ліцензії, додавши бізнес-план, AML-політику та підтвердження внесення статутного капіталу. Регулятор проведе оцінку процедур комплаєнсу, архітектури кібербезпеки та компетентності керівництва. Після успішного завершення перевірки ваша компанія отримує статус офіційно авторизованого електронного грошового інституту (EMI).

Переваги наявності EMI-ліцензії

Наявність такої ліцензії надає фінтех-компаніям значні переваги:

• Юридичне визнання: можливість здійснювати діяльність у рамках регульованої фінансової системи по всьому ЄС або Великій Британії.
• Довіра клієнтів: кошти користувачів захищені, що підвищує репутацію та надійність платформи.
• Доступ до ринку: право на «паспортування» EMI-ліцензій по всій території ЄЕЗ.
• Гнучкість бізнесу: можливість пропонувати нові фінансові послуги без необхідності отримання повноцінної банківської ліцензії.
• Зниження ризиків: кошти клієнтів зберігаються окремо від операційних, що мінімізує ризик банкрутства.

Як EMI-ліцензія захищає ваш бізнес та клієнтів

Отримання ліцензії означає, що юридична особа працює в рамках регульованої фінансової системи. Ліцензія може бути видана як у юрисдикції ЄС, так і у Великій Британії — залежно від того, де ви плануєте розвивати свою платіжну організацію.

Найшвидший і найпростіший спосіб отримати ліцензію — придбати готову EMI-компанію через уже зареєстровані юридичні особи: багато сертифікованих провайдерів пропонують компанії, повністю підготовлені до негайного старту.

Усі кошти, отримані від клієнтів, обов’язково зберігаються на кореспондентських рахунках, відкритих у банку. Це знижує будь-які можливі ризики, пов’язані з невиконанням зобов’язань, оскільки клієнтські гроші відокремлені від операційних коштів компанії (наприклад, зарплати чи витрати бізнесу не можуть покриватися за рахунок депозитів клієнтів).

Окрім зміцнення відносин із постачальниками, такі заходи підвищують довіру кінцевих клієнтів, оскільки їх активи захищені національним законодавством. Це дає користувачам упевненість, що у випадку непередбачуваних ситуацій вони зможуть отримати компенсацію через державні схеми захисту депозитів.

Правильна юрисдикція та ліцензійна стратегія EMI

• Литва: швидкий та ефективний процес видачі ліцензій EMI.
• Мальта: сильний правовий захист і сприятливий податковий режим.
• Кіпр: країна-член ЄС із швидко зростаючим фінтех-сектором.
• Великобританія: регульоване середовище під наглядом FCA з міцною міжнародною репутацією.
• Іспанія та Португалія: нові центри, що стимулюють інновації в індустрії платежів.

Оберіть юрисдикцію, яка відповідає вашій бізнес-моделі, цільовим клієнтам і цілям розширення.

Вартість отримання EMI-ліцензії

Розмір зборів залежить від обраної країни, організаційної структури та складності бізнесу. В середньому витрати на юридичний супровід, аудит, обробку заявки та регуляторні збори складають від €50,000 до €250,000.

Деякі спеціалізовані компанії пропонують готові EMI-ліцензії — тобто вже авторизовані організації. Однак покупець у будь-якому випадку зобов’язаний перевірити відповідність вимогам перед придбанням.

Зазвичай процес отримання ліцензії займає від 6 до 12 місяців і включає такі етапи:

• Підготовка документів: 1–2 місяці
• Розгляд заявки: 3–6 місяців
• Остаточне затвердження: 1–3 місяці

Висновок

Оскільки цифрові фінанси продовжують трансформувати світову економіку, ліцензія електронного грошового інституту (EMI) займає центральне місце у розвитку фінансових інновацій.

Вона не просто дозволяє вести діяльність — вона підтверджує надійність компанії, зміцнює довіру клієнтів та відкриває доступ до нових ринків.

Незалежно від того, чи плануєте ви придбати готову EMI-компанію, чи подавати заявку безпосередньо через національного регулятора, ключові фактори успіху залишаються незмінними: дотримання правил, прозорість та контроль процесів.

Ця ліцензія — не просто документ. Вона є пропуском вашої компанії у майбутнє безпечних і глобальних цифрових платежів.

FAQ

Що таке EMI-ліцензія?

Сучасні небанківські фінансові організації, які хочуть випускати електронні гроші та проводити безготівкові операції з дотриманням правил комплаєнсу і захисту прав споживачів, повинні отримати EMI-ліцензію — тобто дозвіл від наглядових органів.

Що означає EMI?

EMI (Electronic Money Institution) — це ліцензована організація, уповноважена випускати, зберігати та управляти електронними грошима, а також обробляти платіжні операції.

Що таке EMI у сфері фінтеху?

У контексті фінтех-індустрії EMI означає компанію, що надає електронні гаманці, цифрові перекази, передплачені картки та інші супутні платіжні сервіси, не будучи при цьому традиційним банком.

Що означає EMI у контексті BSP?

У рамках BSP (Bangko Sentral ng Pilipinas — Центральний банк Філіппін) EMI — це організації, регульовані щодо прозорості, захисту коштів клієнтів та дотримання вимог AML/CTF (боротьба з відмиванням грошей та фінансуванням тероризму).

Кому потрібна EMI-ліцензія?

Будь-якій компанії, що випускає електронні гаманці, надає рішення для онлайн-платежів або управляє переказами електронних грошей, необхідна ця ліцензія для законної діяльності у регульованому фінансовому середовищі.