Ліцензія EMI в 2025

Процес отримання ліцензії EMI в Європі змінився в 2025 році. Регулюючі органи посилили норми, що стосуються обігу цифрових грошей, вимагаючи від компаній відповідності новим стандартам. Попит на безпечні онлайн-платежі швидко зростає. У цьому посібнику пояснюються ключові аспекти, етапи подання заявки та останні оновлення в законодавстві для заявників. Розуміння цих змін допоможе компаніям ефективно планувати свою діяльність наперед і забезпечити відповідність нормативним вимогам.

Огляд ліцензії на електронні гроші

Ліцензія на електронні гроші в Європі 2025 дозволяє компанії випускати цифрову валюту. Регулюючі органи приділяють особливу увагу забезпеченню надійного захисту прав споживачів. Ця ліцензія підпадає під дію регулювання ЄС щодо електронних грошей. Для подання заявки компанія повинна бути зареєстрована в одній із країн-членів ЄС та подати розгорнуту заявку до відповідних національних органів влади. Основоположні норми містяться в переглянутій Другій платіжній директиві (PSD2), метою якої є стимулювання конкуренції та інновацій. Отримання цієї ліцензії відкриває доступ до ринків Європейського Союзу та співпраці з банківськими партнерами, а також підвищує рівень довіри з боку клієнтів і партнерів.

Вимоги до капіталу та управління

Регулюючі органи встановили вимогу, що статутний капітал має бути не менше 350,000 євро на початок діяльності. Ці кошти слугують фінансовим буфером для забезпечення депозитів клієнтів і покриття операційних ризиків. Капітал може включати кошти першого рівня та нерозподілений прибуток за суворими критеріями. Директори повинні мати чисту репутацію і відповідати вимогам «придатності та належної кваліфікації». Необхідно створити ефективну структуру правління для контролю ризиків і дотримання нормативів. Компанії мають призначити відповідального за дотримання нормативних вимог і менеджера з управління ризиками. Наявність чіткої документації значно прискорює розгляд заявки. Недотримання вимог може призвести до відхилення або затримки заявки.

Зобов’язання щодо дотримання вимог

Ліцензована компанія зобов’язана дотримуватися суворих правил, особливо щодо контролю за відмиванням грошей (AML). Вона повинна призначити відповідального за AML, запровадити детальні процедури KYC (ідентифікації та перевірки клієнтів) та політику виявлення підозрілих операцій. Обов’язковим є використання інструментів для перевірки на відповідність санкційним спискам та моніторингу транзакцій. Необхідно планувати незалежні аудити. Захист даних має відповідати GDPR та місцевим законам. До звітності входять щоквартальні фінансові та щорічні звіти про ризики. Регулятори можуть проводити перевірки систем будь-коли без попередження.

Ключові юрисдикції для установ електронних грошей

Деякі країни ЄС є особливо привабливими для отримання ліцензії. Зокрема, як правило вибір між Мальтою та Кіпром. Реєстрація Установи електронних грошей на Кіпрі/Мальті дозволяє швидко вийти на ринки ЄС завдяки чіткому процесу та сприятливому регуляторному середовищу. В обох юрисдикціях необхідно надати докази наявності капіталу та належного управління. Оперативний зворотний зв’язок від регулятора та нижчі витрати є ключовими перевагами цих юрисдикцій.

• На Мальті розгляд повного пакету документів в середньому займає шість місяців.
• На Кіпрі цей процес може тривати до дев’яти місяців, однак ліцензійні збори є відносно низькими порівняно з іншими країнами.

Обидві країни вимагають наявності місцевих директорів, місцевого офісу та підтвердження рівня ІТ-безпеки. Вибір цих юрисдикцій також надає доступ до розвиненої екосистеми фінтех-компаній.

Етапи подання заявки

Процедура подання заявки складається з наступних кроків:

1. Складіть повний бізнес-план щодо продуктів, ринків та моделі доходів.
2. Складіть проекти посібників з дотримання вимог, звітів з оцінки ризиків та політик щодо протидії відмиванню грошей.
3. Зберіть корпоративні документи, резюме директорів та докази відповідності статусу «придатний та належний».
4. Надайте докази наявності коштів на дійсному рахунку та детальну інформацію про джерела їх походження.
5. Підготуйте документацію з інформаційної безпеки, включаючи архітектуру систем та діаграми потоків даних.
6. Розробіть політику щодо прийняття клієнтів на обслуговування, перевірки транзакцій та ведення обліку.
7. Подайте заявку до уповноваженого органу та сплатіть необхідний збір.

Після подання необхідно оперативно надавати відповіді на всі додаткові запити регулятора. Неповнота або втрата документів може призвести до затримки процесу. Додаткову інформацію про платіжні установи можна знайти на нашій сторінці про ліцензії EMI. Також важливо стежити за ходом процесу та готуватися до додаткових перевірок.

Переваги та виклики

Випуск електронних грошей відкриває доступ до нових ринків. Інституції можуть пропонувати передплачені картки, електронні гаманці та цифрові банківські послуги. Спрощується інтеграція з банками, фінтех-компаніями та постачальниками платіжних послуг (PSP). Споживачі отримують ширший вибір платіжних інструментів та швидші перекази. Водночас існують певні виклики:

• Підтримка капітальних резервів може виснажувати ресурси та впливати на ліквідність.
• Команди з протидії відмиванню грошей та шахрайству потребують постійного оновлення інформації про глобальні ризики та нормативні вимоги.
• Технологічні системи потребують регулярних оновлень, щоб відповідати новим кіберзагрозам та вимогам до обробки даних.

Регуляторна звітність складність і час, важливо дотримуватись вимог ЄС та місцевих директив. Сильна команда та технологічні партнери допомагають вирішувати питання, а компанії мають передбачати витрати в бюджеті на дотримання вимог.

Вибір відповідної юрисдикції 

Вибір місця для подання заявки впливає на вартість, терміни розгляду та рівень підтримки. Деякі компанії обирають Мальту через її технологічно-орієнтованого регулятора та англомовне середовище. Інші надають перевагу Кіпру через нижчі початкові збори та зростаючий фінтех-сектор. Заявники також можуть розглянути Ірландію, Литву або Естонію, які пропонують індивідуальну підтримку. Існують також деякі варіанти поза межами ЄС. Щоб дізнатися, як працюють інші регіони, прочитайте про ліцензування в Новій Зеландії. Ми рекомендуємо провести детальний порівняльний аналіз перед прийняттям остаточного рішення, оскільки кожна країна має свої особливості щодо витрат, вимог та допоміжних послуг.

Поради для успішного проходження процедури

Ретельно сплановане планування дозволяє уникнути затримок і додаткових витрат. Дотримуйтесь таких порад:

• Залучіть місцевих консультантів для порад щодо документів та вимог регуляторів.

• Призначте досвідчених фахівців з електронних грошей або банківської справи на керівні посади.
• Створіть чітку політику протидії відмиванню грошей, виявлення шахрайства, перевірки санкцій та захисту даних.
• Інвестуйте в надійну ІТ-платформу, кібербезпеку та регулярні тести на проникнення.
• Розгляньте варіанти поза ЄС (наприклад, Грузію) для прискорення реєстрації. Дізнайтеся більше про EMI-ліцензію в Грузії.

Залучення юридичної команди для моніторингу змін у законодавстві ЄС та національних вимог може скоротити термін розгляду заявки на кілька місяців і зменшити ризик відмови. Проактивний підхід заощаджує кошти та прискорює вихід на ринок.

Майбутні перспективи на 2025 рік

Регулятори планують більше технічних перевірок у 2025 році. Використання інструментів на базі ШІ для виявлення шахрайства стане обов’язковим для аналізу підозрілих патернів. Посиляться правила цифрової ідентифікації відповідно до eIDAS для надійної автентифікації клієнтів. Транскордонне ліцензування може спроститися завдяки новим переговорам у ЄС. Нові правила щодо відкритих банківських API вплинуть на продукт-пропозицію та партнерські відносини. Компанії мають стежити за змінами в регулюванні електронних грошей ЄС та національних директивах.
Підсумовуючи, можна сказати, що отримання ліцензії EMI в Європі у 2025 році вимагає концентрації, чіткого планування та ефективного корпоративного управління. Ключове значення має розуміння вимог до капіталу, комплаєнсу та ІТ-інфраструктури. Правильний вибір юрисдикції прискорює процес, а дотримання правил після авторизації гарантує збереження ліцензії. Скористайтеся нашими посиланнями, щоб дізнатися більше та подати заявку вже сьогодні.