Ліцензування PSP в Аргентині: нова ера регулювання фінтеху

З приходом нового уряду в Аргентині в 2024 році країна продовжувала боротися із серйозними економічними труднощами. Ціни зростали, а доходи людей – навпаки, втрачали свою купівельну силу. Але на тлі загальної кризи одна галузь опинилася на підйомі — додатки та платформи для цифрових грошей.

Оскільки такі компанії були першими на ринку або дуже близькі до нього з багатьма інноваціями, вони могли швидко перебудовуватися в умовах нормативно-правової бази, що постійно змінюється. Це підвищило довіру до країни в очах громадськості і, отже, дозволило їй зайняти гідне місце в системі фінансів для витрат і заощаджень у повсякденному житті.

Розширення цифрових платежів

Важливою подією 2024-го стало спрощення відправки грошей через QR-коди. Хоча спочатку ця можливість була пов’язана з дебетовими покупками, оновлення, що вийшли в квітні, тепер дозволяють оплачувати покупки кредитами. Магазини повинні обов’язково приймати всі види QR-платежів через кредит, незалежно від мобільного додатка. Правила стали суворішими, заборонивши компаніям стягувати додаткові збори в залежності від вибраного додатку або затримувати надсилання грошей продавцям. Пізніше ті ж умови були поширені і на передплачені картки.

Ще одна дія в цьому напрямку була вжита владою наприкінці року. Були введені правила, згідно з якими люди можуть використовувати свої мобільні телефони для оплати проїзду в автобусі або метро в Буенос-Айресі. Дані за грудень показали, що вже кожна п’ята подорож стала оплачуватись таким чином.

Революція онлайн-платежів

Країна стала глобальним майданчиком для користувачів, які хочуть залишати невелику подяку або чайові через програми. Більшість працівників сфери послуг зобов’язані надавати своїм клієнтам можливість залишати чайові через додаток. Це означає, що цей процес буде простим як для  постачальників послуг, так і для клієнтів.

Центральний банк також відрегулював терміни, протягом яких підприємства матимуть доступ до коштів, зібраних у результаті операцій із передплачених рахунків. Спочатку цей процес займав понад два тижні. Наприкінці 2024 року цей термін мав скоротитися до двох днів. 

На початку 2025 навіть дебетові доларові платежі, які були практично невідомі в попередні роки, було дозволено здійснювати за допомогою QR-сканування. 

Ще одним нововведенням став інструмент, призначений для платежів, що повторюються, за послуги. Він дозволив людям підписувати такий договір для автоматичного списання коштів за послуги чи товари за фіксованою ставкою з рахунків у песо чи іноземній валюті.

Обмін даними та співробітництво

Банки та інші онлайн-сервіси починають дедалі активніше ділитися один з одним інформацією про ваші рахунки. Для цього вони використовують захищені з’єднання, які дозволяють їх комп’ютерним системам спілкуватися один з одним.

Такий обмін даними хороший тим, що вам не доведеться заповнювати ті самі форми або надавати ті самі дані щоразу, коли ви перемикаєтеся між різними додатками або сервісами. З вашого дозволу компанії можуть просто використовувати вже наявну інформацію.

Обмін особистими даними на різних платформах може бути ризикованим, якщо це робити неакуратно. Незважаючи на те, що законодавці намагаються оновити старі правила конфіденційності, щоб убезпечити вашу інформацію, зараз немає жодного значного та чіткого національного закону, який би пояснював, як саме має працювати цей обмін даними. Натомість окремі компанії в більшості випадків вирішують цю проблему самостійно.

Нові можливості для цифрових монет

Протягом багатьох років люди вигадували альтернативні способи збереження цінностей в умовах нестабільності цін та жорсткого валютного контролю. Як було прийнято говорити, люди дивилися на цифрові токени, прив’язані до стабільних валют, але їх покупка була обмежена резервним банком.

Однак у 2024 році атмосфера змінилася. Політика стала впевненіше орієнтуватися на заохочення інновацій у цій галузі. Зокрема, було визначено, хто може пропонувати послуги, пов’язані з токенами, як мають бути організовані ці компанії та яких стандартів безпеки повинні дотримуватися.

Перші серйозні оновлення в цьому напрямі почалися в березні, коли національний орган нагляду відкрив офіційний реєстр для постачальників послуг, діяльність яких пов’язана з токенами. На початку 2025 року було опубліковано нові правила, які уточнюють класифікацію провайдерів, поділ коштів клієнтів від використання у бізнесі та базові рівні капіталу, необхідні в залежності від типу послуг.

Починаючи з цього року, постачальники послуг повинні негайно розміщувати на своїх веб-сайтах та соціальних каналах повну та чітку інформацію про ризики, пов’язані з подібними пропозиціями. Це дозволить користувачам зрозуміти, що мова не йде про традиційні інвестиційні інструменти.

Бізнес-вклади та ставки на біткойн

У Буенос-Айресі відбулися помітні зміни у правилах для тих, хто хоче розпочати власну справу. Відтепер підприємці можуть включати онлайн-токени до стартового капіталу, якщо дотримуються чіткої звітності та використовують лише офіційно зареєстровані платформи. Це відкриває нові можливості для бізнесу, зокрема в технологічній сфері.

Ще одна новинка — офіційний запуск контрактів, що дозволяють робити ставки на зміну курсу біткойна. Такі угоди дають змогу спекулювати на вартості криптовалюти без необхідності володіти самими токенами. Раніше вони були доступні лише обмеженому колу інвесторів, але з квітня стали відкритими для ширшої аудиторії.

Токенізація

Ідея перетворювати реальні товари на цифрові токени, що легко обмінюються, стає дедалі популярнішою. Такий підхід уже знаходить застосування в різних галузях. Попри те, що два законопроекти щодо ширшого регулювання таких систем не знайшли підтримки в Конгресі, дискусія триває. Представники індустрії виступають за створення спеціальної зони для експериментів, де можна буде разом із регуляторами розробляти правила, не стримуючи при цьому інновації.

Нові правила боротьби з фінансовими злочинами

Організації, які стежать за фінансовими системами, змінили свої спроби зупинити людей від зловживання новими способами обміну грошима.

Понад десять років банки та інші фінансові установи мали повідомляти про будь-які підозрілі транзакції. У 2024 році ця відповідальність збільшилася. Тепер навіть нові онлайн-сервіси мають повідомляти про сумнівну діяльність. Вони також мають створювати власні внутрішні системи, які дозволяють виявляти підозрілу поведінку.

Також, у грудні було запроваджено нові базові правила для компаній, які випускають кредитні картки, обробляють платежі та надають кредити у магазинах. Це говорить про те, що в даний час вживаються активніші заходи щодо усунення слабких місць у нових способах роботи з грошима, якими можуть спробувати скористатися злочинці.