Як відкрити необанк у 2025 році: повне керівництво

А якщо ще не існує вашого необанку, запустіть його. Це справжня золота жила в той час, як уявлення банків-філатолів сьогодні дрейфує онлайн. З точки зору технологій, необанки вторгаються у нішеві ринки й у використання населення із заслуженою бідністю мобільного інтерфейсу, з низькими операційними витратами та найсучаснішими технологіями. Однак цей комплекс норм законодавства має стояти на твердому фундаменті розробки, здатної втілити перспективу цифрового банку, що відповідає вимогам і вже масштабовано, на продаж із запасами надійної технології, яка має продуману фінансову стуктуру і стратегічні напрями дистинкції.

Ця книжка надмірно детально визначає опис етапів результативного запуску необанку 2025-го: багатошарова складова регуляторна з технічним налаштуванням і розвитком партнерської екосистеми, з усіма зобов’язаннями з дотримання правил, рисковим менеджментом, самоусвідомленням клієнта і допомогою на шляху лідерства ринку і довгострокового розвитку.

Нормативно-правова база

Вибір юрисдикції

Крок перший підлягає вибору юрисдикції для послуг, що має на увазі небанківську діяльність. Деякі із можливих варіантів:

• Ліцензування і дозволи діяти як цифровий банк добре роз’яснюються в таких країнах, як Сполучене Королівство, країнах-членах Європейського Союзу, Сінгапурі, Австралії та ОАЕ.
• Жорстоке банківське регулювання у таємничо дружніх юрисдикціях для заявників, як-от Литва або країни Карибського басейну.
• Партнерсько-банківські послуги за фітітулом “white-label”, очевидно, повинні дати вам право бути контролюваною організацією під наглядом ліцензованого банку.

Кожен із цих варіантів передбачає компроміс між складністю затвердження, вимогами до капіталу та часом виходу на ринок. Повна банківська ліцензія може вимагати багатомільйонних капіталовкладень та затверджень протягом 12-24 місяців. Більш гнучкі альтернативи включають партнерство або використання існуючих ліцензій для значного пришвидшення часу виходу на ринок.

Надійні угоди про ліцензування або партнерство

Якщо ви вирішите піти шляхом прямого ліцензування, вам знадобиться таке:

• Організація повинна мати право на банківську ліцензію в юрисдикції, яка подає заявку. Мінімальні вимоги до капіталу (часто від 5 до 25 млн. євро)
• Наявність досвіду в банківській сфері та комплаєнс-контролі.
• Детальні бізнес-плани, ІТ-дорожні карти та документи щодо ризиків.
• Склад ради директорів має відповідати стандартам відповідності вимогам.

В іншому випадку ви можете розглянути можливість залучення партнера, що надає послуги «банкінг як послуга», який дозволить вам зосередитися на брендингу та клієнтському досвіді, використовуючи його регульовану інфраструктуру. Цей шлях дозволить прискорити процес, але зменшить ймовірність зниження маржі та забезпечить гнучкість.

Технології та інфраструктура

Виберіть свою основну банківську платформу

Вам знадобиться сучасна основна банківська система.

• Для врахування вимог щодо заощаджень, кредитів та платежів знадобиться гнучкість у попередньо визначених спеціалізованих функціях.
• Архітектура, орієнтована на API, стане каталізатором для спрощення інтеграції.
• Масштабованість посередині зі збільшенням кількості користувачів.
• Вимоги безпеки наданих модулів підтримуються за допомогою точного журналу та аудиторських випробувань безпеки даних.
• Сервісна програма.

Сучасний необанк виживає в екосистемі, поєднуючи послуги, що виходять за межі рахунків. За тією ж логікою: випуск карт, захищених платформами VISA, MasterCard, або постачальниками послуг ЄС; інтеграція платежів через SEPA, SWIFT, системи часу як Faster Payments чи RTP; агрегування даних та аналітика, що забезпечують зворотний зв’язок до пропозиції та інших банківських рахунків клієнта; заощадження та інструменти кредитування, як мікропозики, ощадні картки із заокругленням, або вбудований кредит; відкритий банківський функціонал для управління особистими фінансами та складанням бюджету; та створення безпечної інфраструктури. Однак, з іншого боку, вимоги до технічного стеку:

• Хмарний хостинг з самозабезпеченою масштабованою без неточностей (AWS, Azure, GCP)
• Архітектура кібербезпеки Zero Trust, шифрування в стані спокою
• Безпека API-шлюзу має бути найвищою з частим пентестуванням
• Моніторинг відповідності: скринінг транзакцій та AML/CFT/KYC
• Інвестуйте у хорошу основу тенденцій; так само, слабка архітектура руйнує довіру і звертає погляд на регулюючі органи.

Управління ризиками та відповідність законодавству

Впровадження AML/KYC Policy

Електронні банки, подібно до традиційних, зобов’язані дотримуватися постанов з протидії відмиванню грошей і тероризму. Вам знадобиться:

• Процес KYC на основі оцінки ризиків та багаторівнева процедура перевірки ідентифікації
• Автоматизований онбординг клієнта, заснований на перевірці особи та біометричних даних
• Безперервний моніторинг комерційної діяльності на відповідність санкційним перелікам
• Розпорядження про призначення MLRO та спеціаліста з комплаєнсу в організації

Визначення механізмів контролю за ризиками

Це включає формалізовані політики управління ризиками, які потрібні регулюючими органами, зокрема:

• Стратегії та інструменти для запобігання шахрайству та моніторингу шахрайства в режимі реального часу
• Регулятивний капітал та стрес-тестування
• Процедури реагування на інциденти
• Структура управління з комітетом з внутрішнього аудиту та комплаєнсу
• Забезпечте першорядну увагу захисту даних.

Необанки працюють з персональними фінансовими даними. Дотримуйтеся всіх застосовних законів – GDPR або місцевих законів.

• Надання пріоритету конфіденційності при розробці продукту (зменшення кількості зібраних даних, згоди клієнтів)
• Безпечне зберігання та резервне копіювання даних
• Регулярні аудити і пенетраційне тестування для забезпечення безпеки
• Встановлення партнерських відносин та створення екосистем
• Встановлення відносин з банками й партнерами з випуску карток.
• Беручи за основу структуру «банківських послуг», для банку є обов’язковою ліцензія та відповідні правила.

Бізнес-модель та монетизація є ключовими.

Орієнтація ти самі цільові сегменти.

Innobank, ймовірно, запропонує дуже гідну стратегію для роботи в нішах, де представники робітничого класу, а також фрілансери, мігранти та деякі іноземці, що проживають у країні, продуктивно розробляють конкретні варіанти використання свого продукту, серед яких можуть бути молодь, мікротрейдери, ломбарди та малі та середні підприємства. Наприклад, одним із багатьох джерел доходу можуть бути дебетові рахунки, мультивалютні рахунки, бізнес-інструменти, можливості торгівлі тощо.

• З огляду на це, весь тягар не повинен лежати на міжбанківських комісіях. Деякими іншими джерелами доходу можуть бути:
• Платні преміум-рахунки з допоміжними послугами
• Кредитування та розстрочка
• Плавні залишки доходу
• Спрощення платежів для продавців
• Модулі підписки або SaaS для бізнес-користувачів

Стратегія виходу ринку та зростання

Позиціювання бренду та маркетинг

• Розробка яскравої ідентичності бренду. Пріоритети:
• Чітке, орієнтоване на користь повідомлення («Банківські послуги без кордонів», «Фінансові інструменти для фрілансерів»)
• Омніканальні маркетингові кампанії в соціальних мережах, серед інфлюєнсерів та в цифровому контенті
• Реферальні програми для підвищення віральності

Оптимізація адаптації

Створіть безперебійний процес адаптації користувачів:

• – Мінімізуйте складність адаптації. Відповідь на кожне запитання користувачі повинні знайти протягом трьох хвилин.
• Захопливий, але простий інтерфейс користувача з підказками та інструкціями для нових користувачів у додатку.
• Зробіть поступове впровадження — запускайте нові функції одну за одною, щоб мінімізувати відтік.

Проактивна підтримка корпоративних клієнтів за допомогою чату, електронної пошти та обробки дзвінків.

Завдання 1 МАСШТАБУВАННЯ ТА МАЙБУТНЄ ЗРОСТАННЯ.

Масштабування продукту Prop-Fin; часом це легко сприйняти.

• МСП. Кредитні лінії для малих та середніх підприємств;
• Інвестиційні продукти або брокерські послуги.
• MediShield.
• Міжнародні переклади та комерційна структура нарахування заробітної плати.
• Кожне таке збільшення може вимагати подальшого ліцензування, резервного капіталу або партнерства; плануйте відповідно.

Розширюйтесь, зосереджуючись на регіонах та ринку.

Необхідно визначити нові сфери, де їхні знання ринку можуть бути використані з їхнього боку.

Дізнайтеся про злиття та поглинання. Перша частина передумови передбачає розширення можливостей купівлі фінтех-стартапів або об’єднання місцевих цифрових банків, щоб оптимізувати розробку продуктів та розширити клієнтську базу.

Підсумки

Для запуску Neon Bank у 2025 році потрібні сміливе бачення та втілення; середовище буде дуже конкурентним. Потрібно отримати ліцензію або співпрацювати з ліцензованими банками, побудувати безпечну технологічну інфраструктуру, контролювати ризики та мати відповідні бізнес-моделі. Стратегічні альянси в платіжних платформах та API-сервісах вислизають від вашої позиції. Зрештою, передові методи впровадження та активна маркетингова діяльність зроблять їх видимими та сприйнятливими для користувачів. Якщо все зробити ретельно, ваш цифровий банк підійде до вимогливого клієнта старшого віку гнучко, динамічно та стильно. Цей невеликий стартап серед потужних старих банків, на одному рівні з усім його брендингом та позиціонуванням, працює як ще одна солідарність.