Регулювання цифрових платежів в Південно-Східній Азії

У швидкозмінюваному світі цифрових платежів Південно-Східна Азія переживає глибоку трансформацію у способі, яким фінансові регулятори формують оточуюче середовище для EMI в Східній Азії. Різке переход малих та середніх підприємств (МСП) зі звичайних кам’яних магазинів у віртуальну сферу не лише порушив встановлену бізнес-динаміку, але й спровокував швидкі зміни в регуляторних стандартах, щоб відповідати динамічному світу інновацій у сфері фінтех.

Центр підприємницької активності

Південно-Східна Азія служить живим центром для підприємницької діяльності, де налічується дивовижне число в 70 мільйонів мікро-, малих та середніх підприємств (МСП), які разом складають значне 99% всіх підприємств у регіоні. Швидке прийняття цифровизації цими МСП виходить за рамки поверхневих тенденцій; це свідчить про глобальну трансформацію, яка фундаментально переконструктує фінансовий і технологічний ландшафт EMI в Азії.

Зміна споживчої поведінки

Основним драйвером цієї трансформаційної зміни є зміна споживчої поведінки. Недавній звіт Facebook та компанії Bain підкреслює ключову роль, яку відіграла пандемія COVID-19. Пандемія спричинила різке зростання, приймаючи 70 мільйонів нових онлайн-покупців у шести країнах Південно-Східної Азії. Прогнози передбачають переконливу перспективу: до 2026 року Південно-Східна Азія може потенційно приймати на вооруження до 380 мільйонів онлайн-споживачів, підкреслюючи довгостроковий вплив цієї глибокої зміни у споживчій поведінці.

Ера цифрових гаманців

Зі зростанням онлайн-покупок важливість цифрових платежів зросла, що призвело до збільшення попиту і процвітання фінтех-послуг. Цифрові гаманці виступили ключовими гравцями в цьому процесі. Платформи, такі як GrabPay, GoPay та GCash, завоювали клієнтів по всьому регіону, пропонуючи зручний і безпечний спосіб проведення платежів, переказу коштів, а також інвестування, все це за допомогою мобільного пристрою.

Реагування регуляторів на сприяння інноваціям

Відповідаючи на стрімко змінюючийся ландшафт цифрових платежів, регулюючі органи в Південно-Східній Азії продемонстрували гнучкість і мудрість. Їхня основна мета – сприяти розвитку електронної торгівлі та цифрових платежів, забезпечуючи при цьому надійний регуляторний нагляд.

Вражаючим прикладом такого активного підходу є Закон про платіжні послуги Сінгапуру, який набрав чинності 28 січня 2020 року. Цей закон спрямований на спрощення і узгодження регуляторних вимог для різних платіжних послуг, включаючи цифрові платежі та конкретні криптовалютні послуги. Він спрощує регуляторну структуру та зміцнює загальну фінансову систему, вводячи три різні ліцензії: ліцензію на обмін валюти, стандартну ліцензію платіжного установи та ліцензію великого платіжного установи. Кожна з цих ліцензій супроводжується точними вимогами щодо протидії відмиванню грошей і фінансуванню тероризму (AML/CFT), які ретельно адаптовані до рівня оцінки ризику.

Об’єднаний підхід в Таїланді та Малайзії

• Закон про платіжні системи Таїланду (PSA), прийнятий в 2017 року, застосовує аналогічний підхід, дозволяючи компаніям у галузі фінтех та електронних платежів діяти в рамках уніфікованої системи ліцензування. Ця уніфікована система розроблена для пом’якшення ризиків для всіх зацікавлених сторін, зберігаючи при цьому гнучкість адаптації майбутніх систем електронних платежів.
• У Малайзії регулятором цифрової валюти потрібне схвалення від Банку Негару Малайзії (BNM), центрального банку та фінансового регулятора. Проект Нової політики з електронних грошей, відкритий для обговорення з громадськістю до грудня 2021 року, спрямований на роз’яснення основних вимог для EMI в Азії, включаючи аспекти, пов’язані з системами управління ризиками та внутрішніми аудиторськими функціями. Згуртована стратегія в Таїланді та Малайзії
• Одним із ключових аспектів цієї політики, який виділяється, є її увага до систем управління ризиками та процедур внутрішнього аудиту. Ці компоненти мають вирішальне значення для підтримки цілісності цифрових фінансових систем, забезпечуючи їх стійкість до потенційних загроз та вразливостей. Вирішуючи ці проблеми скоординованим чином, Таїланд і Малайзія демонструють свою прихильність до захисту як споживачів, так і ширшої фінансової екосистеми.

Посилений контроль на Філіппінах

• EMI зробили значний внесок у розширення фінансової доступності на Філіппінах. Пропонуючи цифрові гаманці та рішення для електронних платежів, вони надали банківські послуги в недостатньо обслуговуваних та віддалених районах, куди традиційним банкам найчастіше важко дістатися. Це дозволило мільйонам філіппінців отримати доступ до фінансових послуг та використовувати їх, керувати своїми грошима та брати участь у формальній економіці.
• Зручність та доступність: EMI зробили фінансові операції більш зручними та доступними для філіппінців. За допомогою мобільних додатків та цифрових платформ люди можуть з легкістю виконувати різні транзакції, такі як грошові перекази, оплата рахунків та онлайн-покупки. Це не тільки спростило повсякденну фінансову діяльність, а й знизило залежність від готівки, що призвело до підвищення безпеки та ефективності.
• Можливості для бізнесу. Зростання числа EMI призвело до створення процвітаючої екосистеми стартапів у галузі фінансових технологій (FinTech) на Філіппінах. Ці компанії впроваджують інновації у таких галузях, як цифрові платежі, кредитування та страхування, сприяючи підприємництву та створенню робочих місць. Це зростання має потенціал для стимулювання економіки країни та створення більш конкурентоспроможного фінансового сектора.
• Кібербезпека та запобігання шахрайству. У зв’язку зі швидким зростанням операцій з електронними грошима кібербезпека та запобігання шахрайству стали мати першорядне значення. EMI повинні інвестувати у надійні заходи кібербезпеки для захисту даних клієнтів та фінансових активів. Співпраця між приватним сектором і державними установами має важливе значення для ефективної боротьби з загрозами, що виникають.
• Навчання клієнтів. Забезпечення розуміння філіппінцями послуг електронних грошей та їх довіри до них має вирішальне значення. Багато людей можуть бути незнайомими з цифровими фінансовими продуктами, тому освіта споживачів має важливе значення. EMI повинні брати активну участь в інформуванні своїх користувачів про переваги та ризики цих послуг

На завершення

Ці регуляторні ініціативи мають подвійну мету: спрощення регуляторного ландшафту для стимулювання нових учасників ринку, водночас впроваджуючи суворий контроль для управління можливими ризиками. Цей важливий баланс має вирішальне значення, оскільки обсяги транзакцій продовжують зростати, і діяльність EMI в Азії залишається ключовою складовою еволюції фінансового ландшафту регіону.