Повний посібник для фінтех-бізнесу з регуляторної точки зору

Сфера фінтех швидко розвивається, і для тих, хто прагне працювати з платіжними послугами, розуміння нормативно-правової бази для Малих Платіжних Інститутів (SPI) є надзвичайно важливим. Цей посібник охоплює ключові аспекти SPI, включаючи регуляції, особливості юрисдикцій, вимоги, переваги та інше.

Що регулює SPI?

Регулювання SPI в Європейському Союзі здійснюється відповідно до PSD2, Директиви (ЄС) 2015/2366. Ця директива встановлює основну правову основу, що забезпечує відповідність всіх SPI важливим фінансовим регуляціям у державах-членах ЄС. Однак окремі юрисдикції можуть мати додаткові вимоги, за умови, що вони не суперечать умовам PSD2.

Що таке SPI і які операції дозволено здійснювати?

SPI — це фінансова організація, уповноважена обробляти платіжні операції відповідно до PSD2 та місцевих умов. Ці послуги включають депозити готівки, зняття коштів, обробку транзакцій, грошові перекази та випуск платіжних інструментів. Важливою особливістю є ліміт транзакцій — максимальний середньомісячний обсяг транзакцій у розмірі 3 мільйонів євро за останні 12 місяців. SPI дозволяє швидко вийти на ринок без великих фінансових витрат, порівняно з більшими фінансовими установами.

Вимоги для отримання SPI

Процес ліцензування для SPI є простішим порівняно з великими платіжними інститутами. Ось короткий огляд основних вимог:

• Відсутність початкового капіталу: На відміну від інших фінансових установ, SPI не вимагає початкового капіталу.
• Перевірка минулого: Усі особи, відповідальні за діяльність SPI, не повинні мати судимостей за фінансові злочини.
• Локальна присутність: Головний офіс SPI має бути в юрисдикції, де організація планує вести свою діяльність.
• Ліміти транзакцій: Строгий ліміт — 3 мільйони євро на місяць.
• Бізнес-план та операційний план: Необхідно подати детальний план діяльності, план боротьби з ризиками та методи забезпечення відповідності вимогам.

Переваги SPI

Вибір SPI має кілька переваг, особливо для стартапів у фінтех-сфері:

• Економічність: Менші початкові фінансові вкладення.
• Простота регулювання: Менше вимог до дотримання, що дозволяє швидше вийти на ринок.
• Широкий спектр діяльності: Ліцензовані платіжні послуги дозволяють здійснювати різноманітні операції, що підвищує гнучкість бізнесу.
• Оптимальні юрисдикції: Деякі країни ЄС, такі як Польща, Литва та Чехія, пропонують вигідні умови для SPI завдяки спрощеному законодавству та підтримці місцевих схем.
• Розширення бізнесу: SPI може залучати клієнтів через «зворотне запрошення», що дозволяє міжнародним клієнтам без прямої реклами.

Найкраща юрисдикція для SPI

Наші дослідження показують, що Польща є однією з найкращих юрисдикцій для SPI. Регулювання фінтех у Польщі є чітким, процес подачі заяви — простий, а сфера відповідності — підтримує розвиток. Ці фактори, разом із сильною банківською інфраструктурою, роблять Польщу привабливим хабом для бізнесів SPI, які хочуть працювати в рамках платіжної системи Європейського Союзу.

Як отримати SPI?

Процедура отримання ліцензії SPI включає чотири основні етапи:

• Початкові налаштування (1-2 тижні): Включає налаштування необхідних акаунтів та реєстраційних документів.
• Інкорпорація організації (1 тиждень): Реєстрація компанії та отримання корпоративної документації.
• Подання заявки (2,5 місяця): Підготовка повного пакета заявок з політиками дотримання вимог, планами боротьби з ризиками та документами з AML.
• Процес авторизації (3-5 місяців): Кілька етапів комунікації з регулятором, подання додаткових документів, якщо це необхідно, для отримання фінальної авторизації.

Чому обирати професійну допомогу для ліцензування SPI?

Професійна допомога забезпечує кваліфіковану підтримку на всіх етапах процесу подачі заяви, спрощуючи відповідність вимогам PSD2 та адаптацію вашої бізнес-моделі. Експерти з глибоким розумінням європейської платіжної системи допоможуть вам швидко вийти на ринок, мінімізуючи ризики та максимізуючи ефективність.

Структура законодавства для SPI

• Основний юридичний акт: PSD2 встановлює загальні вимоги до регулювання, стандартизуючи фінансові операції по всьому ЄС.
• Юрисдикційні особливості: Місцеві регулювання можуть варіюватися, але не можуть суперечити чи перевищувати вимоги PSD2.
• Операційні керівні принципи: Включають вимоги до AML, управління ризиками, планування бізнесу та дотримання місцевих нормативів.

Ключові уроки для фінтех-підприємців

• Гнучкість: Ліцензія SPI дає значну гнучкість для надання різноманітних платіжних послуг.
• Відсутність капітальних обмежень: Відсутність строгих вимог до капіталу знижує бар’єри для входу.
• Оптимальні юрисдикції: Польща є провідною юрисдикцією для створення SPI.
• Легкість отримання ліцензії: Структурований процес ліцензування сприяє швидкому та ефективному запуску.

Для тих, хто прагне зайти на європейський фінтех-ринок, отримання ліцензії SPI є відмінною можливістю вести бізнес у рамках спрощеної законодавчої системи, що відкриває можливості для інновацій та розвитку в сфері грошових переказів. Правильний вибір регіону та партнерство з досвідченими консультантами може стати вирішальним фактором для успішного виконання всіх вимог та досягнення успіху на конкурентному ринку фінансових технологій.