Guía completa para el negocio de fintech desde el punto de vista regulatorio

El campo de fintech está evolucionando rápidamente, y para aquellos que desean trabajar con servicios de pago, entender el esquema legislativo para las pequeñas instituciones de pago (SPI) es extremadamente importante. Esta guía cubre aspectos clave de SPI, incluyendo regulación, características jurisdiccionales, requisitos, beneficios y otros aspectos.

¿Qué regula SPI?

La regulación de SPI en la Unión Europea se lleva a cabo de acuerdo con PSD2, Directiva (UE) 2015/2366. Esta directiva establece el marco jurídico básico, asegurando que todas las SPI cumplan con los reglamentos financieros importantes de los Estados miembros de la UE. Sin embargo, las jurisdicciones individuales pueden tener requisitos adicionales siempre que no entren en conflicto con los términos de PSD2.

 ¿Qué es SPI y qué operaciones se permiten?

SPI es una institución financiera autorizada para procesar transacciones de pago de acuerdo con la PSD2 y las condiciones locales. Estos servicios incluyen depósitos en efectivo, retiradas de fondos, procesamiento de transacciones, transferencias de dinero y emisión de instrumentos de pago. El límite de transacción es una característica importante – el volumen máximo anual medio de transacciones de 3 millones de euros en los últimos 12 meses. SPI permite la entrada en el mercado sin grandes costes financieros, en comparación con las instituciones financieras más grandes.

Requisitos para SPI

El proceso de concesión de licencias para SPI es más simple que para las grandes instituciones de pago. Aquí hay un breve resumen de los principales requisitos:

• Falta de capital inicial: A diferencia de otras instituciones financieras, SPI no requiere capital inicial.
• Verificación de antecedentes: Todas las personas responsables de actividades de SPI no deben tener condenas previas por delitos financieros.
• Presencia local: La oficina central de SPI debe estar en la jurisdicción donde la organización planea operar.
• Límites de las transacciones: Límite estricto – 3 millones de euros al mes.
• Plan de negocio y plan operativo: Se deben proporcionar un plan de negocios detallado, un plan de gestión de riesgos y métodos de cumplimiento.

Beneficios de SPI

Elegir SPI tiene varias ventajas, especialmente para las startups en la esfera fintech:

• Rentabilidad: Menor inversión financiera inicial.
• Regulación sencilla: Menos requisitos de cumplimiento, lo que permite una entrada más rápida al mercado.
• Amplia gama de actividades: Los servicios de pago con licencia permiten una variedad de transacciones, aumentando la flexibilidad empresarial.
• Jurisdicciones óptimas: Algunos países de la UE, como Polonia, Lituania y la República Checa, ofrecen condiciones favorables para el SPI gracias a una legislación simplificada y al apoyo de los planes locales.
• Expansión de negocio: SPI puede atraer clientes a través de una «llamada de retorno», que nos permite trabajar con clientes internacionales sin publicidad directa.

Mejor jurisdicción para SPI

Nuestra investigación muestra que Polonia es una de las mejores jurisdicciones para SPI. La regulación de los pinzones en Polonia es clara, el proceso de solicitud sencillo y el área de cumplimiento apoya el desarrollo. Estos factores, junto con una sólida infraestructura bancaria, hacen de Polonia un centro atractivo para las empresas SPI que desean trabajar dentro del sistema de pagos de la Unión Europea.

 ¿Cómo obtener SPI?

El procedimiento de concesión de licencias SPI consta de cuatro pasos principales:

1. Configuración inicial (1-2 semanas): Incluye la configuración de los registros de cuentas y documentos de registro requeridos.
2. Constitución de la empresa (1 semana): Registro de la empresa y recepción de la documentación corporativa.
3. Licitación (2,5 meses): Preparación de un paquete completo de ofertas con políticas de cumplimiento, planes de gestión de riesgos y documentos AML.
4. Proceso de autorización (3-5 meses): Varias etapas de comunicación con el regulador, presentación de documentos adicionales si es necesario para obtener la autorización final.

 ¿Por qué debería elegir ayuda profesional para la concesión de licencias de SPI?

La asistencia profesional proporciona apoyo experto en todas las etapas del proceso de solicitud, lo que facilita el cumplimiento de los requisitos de PSD2 y la adaptación de su modelo de negocio. Expertos con un profundo conocimiento del sistema de pago europeo le ayudarán a llegar al mercado rápidamente, minimizando los riesgos y maximizando la eficiencia.

Estructura legislativa de SPI

• Acto jurídico pricipal: PSD2 establece requisitos reglamentarios comunes, estandarizando las transacciones financieras en toda la UE
• Características de la jurisdicción: Las regulaciones locales pueden variar, pero no pueden entrar en conflicto con los requisitos de PSD2 o excederlos.
• Orientación operativa: Incluye requisitos para AML, gestión de riesgos, planificación empresarial y cumplimiento de las regulaciones locales.

Lecciones clave para los empresarios de fintech

• Flexibilidad: Licencia de SPI proporciona una flexibilidad significativa para proporcionar una variedad de servicios basados en honorarios.
• No hay restricciones de capital: No hay requisitos estrictos de capital reduce las barreras de entrada.
• Jurisdicciones óptimas: Polonia es la jurisdicción principal para establecer SPI.
• Facilidad de obteción de licencia: Un proceso de licencia estructurado facilita un Inicio rápido y eficiente.

Para aquellos que quieren entrar en el mercado europeo de fintech, obtener una licencia SPI es una excelente oportunidad para llevar a cabo negocios dentro de un sistema legislativo simplificado, abriendo oportunidades para la innovación y el crecimiento en el campo de las remesas. La elección correcta de la región y la colaboración con consultores experimentados pueden ser un factor decisivo para el cumplimiento y el éxito en el competitivo mercado de tecnología financiera.