Полное руководство для финтех-бизнеса с регуляторной точки зрения

Сфера финтех быстро развивается, и для тех, кто стремится работать с платежными услугами, понимание законодательной схемы для Малых Платежных Институтов (SPI) чрезвычайно важно. Это руководство охватывает ключевые аспекты SPI, включая регуляции, особенности юрисдикций, требования, преимущества и другие моменты.

Что регулирует SPI?

Регулирование SPI в Европейском Союзе осуществляется в соответствии с PSD2, Директивой (ЕС) 2015/2366. Эта директива устанавливает основную правовую основу, обеспечивая соответствие всех SPI важным финансовым регламентам в государствах-членах ЕС. Однако отдельные юрисдикции могут иметь дополнительные требования, если они не противоречат условиям PSD2.

Что такое SPI и какие операции разрешены?

SPI — это финансовое учреждение, уполномоченное обрабатывать платёжные операции в соответствии с PSD2 и местными условиями. Эти услуги включают депозиты наличных средств, снятие средств, обработку транзакций, денежные переводы и выпуск платежных инструментов. Важной особенностью является лимит транзакций — максимальный среднегодовой объем транзакций в 3 миллиона евро за последние 12 месяцев. SPI позволяет выйти на рынок без крупных финансовых затрат, по сравнению с более крупными финансовыми учреждениями.

Требования для получения SPI

Процесс лицензирования для SPI проще по сравнению с крупными платежными учреждениями. Вот краткий обзор основных требований:

• Отсутствие начального капитала: В отличие от других финансовых учреждений, SPI не требует начального капитала.
• Проверка прошлого: Все лица, ответственные за деятельность SPI, не должны иметь судимостей за финансовые преступления.
• Локальное присутствие: Главный офис SPI должен находиться в юрисдикции, где организация планирует вести свою деятельность.
• Лимиты транзакций: Строгий лимит — 3 миллиона евро в месяц.
• Бизнес-план и операционный план: Необходимо предоставить детальный план деятельности, план по управлению рисками и методы соблюдения требований.

Преимущества SPI

Выбор SPI имеет несколько преимуществ, особенно для стартапов в финтех-сфере:

• Экономичность: Меньшие начальные финансовые вложения.
• Простота регулирования: Меньше требований к соблюдению, что позволяет быстрее выйти на рынок.
• Широкий спектр деятельности: Лицензированные платежные услуги позволяют выполнять разнообразные операции, что повышает гибкость бизнеса.
• Оптимальные юрисдикции: Некоторые страны ЕС, такие как Польша, Литва и Чехия, предлагают выгодные условия для SPI благодаря упрощенному законодательству и поддержке местных схем.
• Расширение бизнеса: SPI может привлекать клиентов через «обратное приглашение», что позволяет работать с международными клиентами без прямой рекламы.

Лучшая юрисдикция для SPI

Наши исследования показывают, что Польша является одной из лучших юрисдикций для SPI. Регулирование финтех в Польше ясно, процесс подачи заявки простой, а сфера соответствия поддерживает развитие. Эти факторы, вместе с мощной банковской инфраструктурой, делают Польшу привлекательным хабом для бизнесов SPI, которые хотят работать в рамках платежной системы Европейского Союза.

Как получить SPI?

Процедура получения лицензии SPI включает четыре основных этапа:

1. Начальные настройки (1-2 недели): Включает настройку необходимых учётных записей и регистрационных документов.
2. Инкорпорация организации (1 неделя): Регистрация компании и получение корпоративной документации.
3. Подача заявки (2,5 месяца): Подготовка полного пакета заявки с политиками соблюдения требований, планами по управлению рисками и документами по AML.
4. Процесс авторизации (3-5 месяцев): Несколько этапов коммуникации с регулятором, подача дополнительных документов, если это необходимо, для получения окончательной авторизации.

Почему стоит выбирать профессиональную помощь для лицензирования SPI?

Профессиональная помощь обеспечивает квалифицированную поддержку на всех этапах процесса подачи заявки, упрощая соблюдение требований PSD2 и адаптацию вашей бизнес-модели. Эксперты с глубоким пониманием европейской платёжной системы помогут вам быстро выйти на рынок, минимизируя риски и максимально повышая эффективность.

Структура законодательства для SPI

• Основной юридический акт: PSD2 устанавливает общие требования для регулирования, стандартизируя финансовые операции по всему ЕС
• Юрисдикционные особенности: Местные регуляции могут варьироваться, но не могут противоречить или превышать требования PSD2.
• Операционные руководства: Включают требования к AML, управлению рисками, планированию бизнеса и соблюдению местных нормативов.

Ключевые уроки для финтех-предпринимателей

• Гибкость: Лицензия SPI предоставляет значительную гибкость для предоставления разнообразных платёжных услуг.
• Отсутствие капитальных ограничений: Отсутствие строгих требований к капиталу снижает барьеры для входа.
• Оптимальные юрисдикции: Польша — ведущая юрисдикция для создания SPI.
• Легкость получения лицензии: Структурированный процесс лицензирования способствует быстрому и эффективному запуску.

Для тех, кто хочет выйти на европейский финтех-рынок, получение лицензии SPI является отличной возможностью вести бизнес в рамках упрощенной законодательной системы, открывая возможности для инноваций и роста в сфере денежных переводов. Правильный выбор региона и партнёрство с опытными консультантами может стать решающим фактором для успешного выполнения всех требований и достижения успеха на конкурентном рынке финансовых технологий.