Обработка платежей и соответствие требованиям: Ориентация в нормативно-правовой среде

В 2022 году средний финансовый ущерб от утечки данных достиг $4,35 миллиона. Ожидалось, если не гарантировалось, что эта цифра достигнет отметки в $5 миллионов в 2023 году. Это лишь подчеркивает необходимость в безопасных финансовых технологиях.

Сомневаетесь в безопасности современных финансовых технологий? В данной статье представлены ключевые советы по управлению транзакциями, соблюдению требований и выбору Финтех-решений, соответствующих отраслевым стандартам.

Понимание стандартов обработки платежей

Обработка платежей начинается с момента сбора данных до проверки, одобрения безопасности и расчетов между сторонами.

Этот процесс защищает компании и клиентов от злоупотреблений, включая мошенничество и невыполнение обязательств. Это помогает предотвратить финансовые трудности для бизнеса.

Способность справляться с постоянно растущими требованиями – это важный шаг к укреплению доверия, предотвращению юридических последствий и снижению рисков, вызванных нарушениями безопасности. Финансовые операции регулируются множеством международных стандартов, таких как PCI DSS, PSD2 и GDPR, каждый из которых устанавливает конкретные требования для компаний.

PSD2: Усиление безопасности транзакций

Директива регулирует предоставление платежных услуг в пределах ЕЭЗ. Она направлена на повышение конкуренции, безопасности и защиты потребителей. Также вводится SCA, которая обязывает использовать многофакторную аутентификацию для онлайн-операций с целью снижения риска мошенничества.

Директива способствует инновациям, требуя от финансовых учреждений предоставлять сторонним поставщикам доступ к учетным записям пользователей при условии согласия клиентов. Это стимулирует конкуренцию и способствует разработке новых платежных решений.

Кроме того, предусматриваются строгие меры ответственности для защиты пользователей от мошеннических операций. Прозрачность также повышается за счет обязательного четкого раскрытия комиссий за транзакции.

Необходимые технологии для PSD2

Платежные учреждения должны внедрить открытые API для безопасного доступа к информации об учетных записях. В этом процессе участвуют три ключевых субъекта:

• AISPs: анализируют историю платежей и предоставляют подробные отчёты;
• PISPs: способствуют осуществлению цифровых транзакций;
• ASPSPs: обеспечивают защиту конфиденциальных данных учетных записей и обязаны соблюдать дополнительные нормы по защите информации.

Изменяя ландшафт финансовых услуг, директива PSD2 стимулировала конкуренцию и способствовала развитию инновационных платежных решений, таких как мобильные транзакции и пиринговые переводы между пользователями.

PCI DSS: Обеспечение безопасной обработки транзакций

Данный набор стандартов, разработанный основными карточными сетями, защищает детали транзакций, предотвращая несанкционированный доступ и мошенничество. Соблюдение этих стандартов обязательно для любого предприятия, обрабатывающего данные платежей.

Необходимые меры зависят от объема транзакций организации и могут быть разделены на уровни:

1. Более 6 миллионов операций в год;
2. 1-6 миллионов операций в год;
3. От 20,000 до 1 миллиона операций в год;
4. Менее 20,000 операций в год.

Самые строгие протоколы безопасности применяются к организациям, обрабатывающим наибольшие объемы транзакций.

Последствия несоблюдения требований

Несоблюдение стандартов PCI DSS может привести к значительным финансовым потерям, штрафам в размере от  $5,000 до $100,000, а также к увеличению комиссий за транзакции. Юридические последствия и ущерб репутации еще раз подчеркивают важность соблюдения требований.

GDPR: Усиление защиты персональных данных

Эта нормативно-правовая база, введенная ЕС, заменила предыдущие директивы с целью унификации практик защиты данных в государствах-членах. Ее основные цели охватывают:

• Усиленная защита данных: требует от предприятий получения согласия пользователей перед сбором или хранением персональных данных;
• Расширенные права пользователей: предоставляет физическим лицам контроль над своими данными, включая права на доступ, исправление и удаление;
• Прозрачность и подотчетность: обязывает организации внедрять надежные меры безопасности и вести четкую документацию;
• Международная передача данных: устанавливает правовые рамки для передачи данных за пределы ЕС;
• Строгие наказания: организации, нарушающие правила, могут быть оштрафованы на сумму до 4% от годового глобального дохода или €20 миллионов;

В случае обработки персональных данных граждан ЕС, предприятия со всего мира должны обеспечить соответствие стандартам GDPR.

KYC и AML: Укрепление безопасности против финансовых преступлений

Регулятивные структуры для обеспечения безопасности транзакций включают практики KYC и AML. Эти меры предотвращают незаконную деятельность путем проверки личности клиентов и мониторинга подозрительных финансовых операций.

Ключевые компоненты KYC

• CIP: Требует от организаций сбора основных данных пользователей, таких как имя, дата рождения и удостоверение личности, выданное государством;
• CDD: Включает комплексный сбор данных для оценки рисков транзакций;
• EDD: Применяется к клиентам с высоким уровнем риска, требующим дополнительной проверки.

Процедуры AML дополняют KYC, выявляя и предотвращая финансовые преступления посредством внутреннего мониторинга и протоколов оценки рисков.

Стратегии для соблюдения требований

Три основные стратегии представлены ниже:

• Необходимо быть в курсе нововведений. Предприятиям следует постоянно изучать законодательные обновления и пользоваться ресурсами профессиональных регулирующих организаций;
• Использование специализированного программного обеспечения для соблюдения требований. Это упрощает отчетность и документацию, сокращая ручные усилия и повышая эффективность;
• Привлечение отраслевых экспертов. Для предприятий, сталкивающихся со сложными регулятивными требованиями, передача определенных обязанностей по соблюдению требований отраслевым экспертам может повысить эффективность и гарантировать соответствие законодательным стандартам.

Заключение

В итоге, соблюдение всех правил обработки транзакций теперь является обязательным для любого бизнеса, работающего с финансами. Растущая стоимость утечек данных показывает, насколько важно иметь надежную систему безопасности. Соблюдение правил обработки, проверки и хранения данных укрепляет доверие, предотвращает юридические проблемы и защищает от рисков.