Лицензирование PSP в Аргентине: новая эра регулирования финтеха

С приходом нового правительства в Аргентине в 2024 году страна продолжала бороться с серьезными экономическими трудностями. Цены росли, а доходы людей – наоборот, теряли свою покупательную силу. Но на фоне общего кризиса одна отрасль, как ни странно, оказалась на подъеме — приложения и платформы для цифровых денег.

Поскольку такие компании были первыми на рынке или очень близки к нему со многими инновациями, они могли быстро перестраиваться в условиях постоянно меняющейся нормативно-правовой базы. Это повысило доверие к стране в глазах общественности и, следовательно, позволило ей занять достойное место в системе финансов для трат и сбережений в повседневной жизни.

Расширение цифровых платежей

Важным событием 2024 года стало упрощение отправки денег через QR-коды. Хотя первоначально эта возможность была связана в большей степени с дебетовыми покупками, обновления, вышедшие в апреле, теперь позволяют оплачивать покупки кредитами. Магазины должны будут в обязательном порядке принимать все виды QR-платежей через кредит, независимо от мобильного приложения. Правила стали более строгими, запретив компаниям взимать дополнительные сборы в зависимости от выбранного приложения или задерживать отправку денег продавцам. Позже те же условия были распространены и на предоплаченные карты.

Еще одно действие в этом направлении было предпринято властями в конце года: были введены правила, согласно которым люди могут использовать свои мобильные телефоны для оплаты проезда в автобусе или метро в Буэнос-Айресе. Данные за декабрь показали, что уже каждая пятая поездка стала оплачиваться таким образом.

Революция онлайн-платежей

Страна стала глобальной площадкой для пользователей, которые хотят оставлять небольшую благодарность или чаевые через приложения. Большинство работников сферы услуг обязаны предоставлять своим клиентам возможность оставлять чаевые через приложение, что означает, что этот процесс будет простым как для поставщиков услуг, так и для клиентов.

Центральный банк также отрегулировал сроки, в течение которых предприятия будут иметь доступ к средствам, собранным в результате операций по предоплаченным счетам. Изначально этот процесс занимал более двух недель. В конце 2024 года этот срок должен был сократиться до двух дней. 

В начале 2025 года даже дебетовые долларовые платежи, которые были практически неизвестны в предыдущие годы, было разрешено осуществлять с помощью QR-сканирования. 

Еще одним нововведением стал инструмент, предназначенный для повторяющихся платежей за услуги. Он позволил людям подписывать такой договор для автоматического списания средств за услуги или товары по фиксированной ставке со счетов в песо или в иностранной валюте.

Обмен данными и сотрудничество

Банки и другие онлайн-сервисы начинают все активнее делиться друг с другом информацией о ваших счетах. Для этого они используют защищенные соединения, которые позволяют их компьютерным системам «общаться» друг с другом.

Такой обмен данными хорош тем, что вам не придется заполнять одни и те же формы или предоставлять одни и те же данные каждый раз, когда вы переключаетесь между различными приложениями или сервисами. С вашего разрешения компании могут просто использовать уже имеющуюся у них информацию.

Обмен личными данными на разных платформах может быть рискованным, если делать это неаккуратно. Несмотря на то что законодатели пытаются обновить старые правила конфиденциальности, чтобы обезопасить вашу информацию, сейчас нет ни одного значительного и четкого национального закона, который бы объяснял, как именно должен работать этот обмен данными. Вместо этого отдельные компании в большинстве случаев решают эту проблему самостоятельно.

Новые возможности для цифровых монет

На протяжении многих лет люди придумывали альтернативные способы хранения ценностей в условиях нестабильности цен и жесткого валютного контроля. Как было принято говорить, люди смотрели на цифровые токены, привязанные к стабильным валютам, но их покупка была строго ограничена резервным банком.

Однако, в 2024 году атмосфера изменилась. Политика стала более уверенно ориентироваться на поощрение инноваций в этой области. В частности, было определено, кто может предлагать услуги, связанные с токенами, как должны быть организованы эти компании и какие стандарты безопасности должны соблюдаться.

Первые серьезные обновления в этом направлении начались в марте, когда национальный надзорный орган открыл официальный реестр для поставщиков услуг, деятельность которых связана с токенами. В начале 2025 года были опубликованы новые правила, уточняющие классификацию провайдеров, разделение средств клиентов от использования в бизнесе и базовые уровни капитала, необходимые в зависимости от типа услуг.

Начиная с этого года поставщики услуг должны будут незамедлительно размещать на своих веб-сайтах и социальных каналах полную и четкую информацию о рисках, связанных с подобными предложениями. Это позволит пользователям понять, что речь идет не о традиционных инвестиционных инструментах.

Бизнес-вклады и ставки на биткоин

Небольшое, но значимое изменение произошло и в том, как люди могут создавать компании. В Буэнос-Айресе новые правила позволили основателям бизнеса использовать онлайн-токены в качестве части своего стартового капитала, если они соблюдают строгую документацию и используют платформы, зарегистрированные в соответствии с новыми правилами.

Кроме того, впервые местные трейдеры смогли легально покупать и продавать ставки, основанные на цене, привязанной к биткойну. Эти контракты не предполагают владения самим токеном, но позволяют спекулировать на его стоимости с помощью местной валюты. Они стали доступны для широкой публики в апреле, после того как в предыдущие месяцы были ограничены выбранными инвесторами.

Токенизация

Растет интерес к преобразованию физических товаров в токены, которые легче обменивать. Эти инструменты можно использовать во многих отраслях.

Хотя два законопроекта, предлагающие более широкие правила для токен-систем, не получили поддержки в Конгрессе, благодаря давлению со стороны отраслевых групп импульс сохраняется. Они призывают создать тестовую зону, где правила будут разрабатываться вместе с регуляторами, чтобы поддержать долгосрочные инновации.

Новые правила для борьбы с финансовыми преступлениями

Организации, которые следят за финансовыми системами, изменили свои попытки остановить людей от злоупотребления новыми способами обмена деньгами.

Более десяти лет банки и другие финансовые учреждения должны были сообщать о любых подозрительных онлайн-транзакциях. Но в 2024 году эта ответственность возросла. Теперь даже новые онлайн-сервисы должны сообщать о сомнительной деятельности. Они также обязаны создавать собственные внутренние системы, позволяющие выявлять подозрительное поведение.

Кроме того, в декабре были введены новые базовые правила для компаний, которые выпускают кредитные карты, обрабатывают платежи и предоставляют кредиты в магазинах. Это говорит о том, что в настоящее время предпринимаются все более активные меры по устранению слабых мест в этих новых способах работы с деньгами, которыми могут попытаться воспользоваться преступники.