Если вы откроете свой необанк к 2025 году, это может стать настоящей золотой жилой, учитывая, что традиционные банки выходят на интернет. С технической точки зрения, необанки лучше подготовлены к выходу на нишевые рынки и привлечению малообеспеченных слоев населения благодаря удобному мобильному интерфейсу, низким операционным расходам и современному технологическому арсеналу. Однако для реализации этой идеи цифрового, соответствующего требованиям и масштабируемых банков на продажу необходима четкая нормативно-правовая база, обеспечивающая надежную технологическую базу с продуманной финансовой структурой и стратегией дифференциации.
В руководстве подробно описаны этапы успешного запуска необанка в 2025 году. В нем подробно описаны все важные этапы, начиная с регуляторных компонентов, технической настройки, развития экосистемы партнеров, организации соблюдения требований и заканчивая управлением рисками и привлечением клиентов, что позволит вам занять лидирующие позиции на рынке и добиться долгосрочного успеха.
Нормативно-правовая база
Выбор юрисдикции
Первым шагом является выбор площадки для необанка. Возможны следующие варианты:
- Режимы лицензирования и разрешений на цифровой банкинг хорошо прописаны в Великобритании, ЕС, Сингапуре, Австралии и ОАЭ.
- Жёсткое банковское регулирование в дружественных юрисдикциях для претендентов, таких как Литва или страны Карибского бассейна.
- Партнёрства с банками по принципу «white label» должны позволить вам стать управляемой организацией под управлением банка-лицензиата.
Каждый из этих вариантов предполагает свой компромисс между сложностью получения разрешений, требованиями к капиталу и сроками вывода на рынок. Для получения полной банковской лицензии справедливыми будут многомиллионные вложения в основной капитал и получение одобрения в течение 12–24 месяцев. Более гибкие альтернативные пути включают партнёрство или использование существующих лицензий для значительного ускорения вывода вашего продукта на рынок.
Надёжные соглашения о лицензировании или партнёрстве
Если вы решите пойти по пути прямого лицензирования, вам потребуется следующее:
- Организация должна иметь право на банковскую лицензию в юрисдикции, подающей заявку. Минимальные требования к капиталу (часто от 5 до 25 млн евро)
- Наличие опыта в банковской сфере и комплаенс-контроле.
- Подробные бизнес-планы, ИТ-дорожные карты и документы по рискам.
- Состав совета директоров должен соответствовать стандартам соответствия требованиям.
В противном случае вы можете рассмотреть возможность привлечения партнера, предоставляющего услуги «банкинг как услуга», который позволит вам сосредоточиться на брендинге и клиентском опыте, используя при этом его регулируемую инфраструктуру. Этот путь позволит ускорить процесс, но снизит вероятность снижения маржи и обеспечит гибкость.
Технологии и инфраструктура
Выберите свою основную банковскую платформу
Вам понадобится современная основная банковская система. Это могут быть варианты, подобные тем, что предлагают Mambu, Thought Machine или Q2 (все они разработаны на основе облачных технологий) или системы с открытым ядром. Правильным выбором платформы станет платформа, которая предлагает:
- — Гибкость внедрения специализированных функций для поддержки сбережений, кредитования и платежей
- — Архитектуру, ориентированную на API, для простой интеграции
- — Высокая доступность и масштабируемость по мере роста числа пользователей
- — Требования к модулям обеспечения соответствия, гарантирующие точность регистра, контрольный журнал и безопасность данных
- — Приложение дополнительных услуг
Современный необанк выживает в экосистеме, объединяя услуги, которые выходят за рамки счетов. По той же логике это: выпуск карт, защищенных платформами VISA, MasterCard, или поставщиками услуг ЕС; интеграция платежей через SEPA, SWIFT, системы времени как Faster Payments или RTP; агрегирование данных и аналитика, обеспечивающие обратную связь к предложению и иным банковским счетам клиента; сбережение и инструменты кредитования, как микрозаймы, сберегательные карты с округлением, или встроенный кредит; открытый банковский функционал для управления личными финансами и составлением бюджета; и создание безопасной инфраструктуры. Однако вот, с другой стороны, требования к техническому стеку:
- Облачный хостинг с самообеспеченной масштабируемой без неточностей (AWS, Azure, GCP)
- Архитектура кибербезопасности Zero Trust, шифрование в состоянии покоя
- Безопасность API-шлюза должна быть высшей с частым пентестированием
- Мониторинг соответствия: скрининг транзакций и AML / CFT / KYC
- Инвестируйте в хорошую основу тенденций; так же, слабы архитектура рушит доверие и обращает взор на регулирующие органы.
Управление рисками и соответствие законодательству
Внедрение AML/KYC Policy
- Электронные банки, подобно традиционным, обязаны соблюдать постановления по противодействию отмыванию денег и терроризму. Вам понадобится:
- Процесс KYC на основе оценки рисков и многоуровневая процедура проверки идентификации
- Автоматизированный онбординг клиента, основанный на проверке личности и биометрических данных
- Непрерывный мониторинг коммерческой деятельности на соответствие санкционным перечням
- Распоряжение о назначении MLRO и специалиста по комплаенсу в организации
Определение механизмов контроля рисков
Это включает формализованные политики управления рисками, требуемые регулирующими органами, в частности:
- Стратегии и инструменты для предотвращения мошенничества и мониторинга мошенничества в режиме реального времени
- Регулятивный капитал и стресс-тестирование
- Процедуры реагирования на инциденты
- Структура управления с комитетом по внутреннему аудиту и комплаенсу
- Обеспечьте первостепенное внимание защите данных.
Необанки работают с персональными и финансовыми данными. Соблюдайте все применимые законы — GDPR или местные законы. Реализуйте:
- Разработку продукта с приоритетом конфиденциальности (минимизация данных, согласие клиента)
- Политики безопасного хранения и резервного копирования данных
- Регулярные аудиты и тесты на проникновение в целях безопасности
- Создание партнерских отношений и экосистемы
- Выстраивание отношений с банками и партнерами по выпуску карт.
Модель «банкинг как услуга» в случае банка подразумевает наличие разрешений и нормативно-правового обеспечения.
Модель бизнеса и монетизация
Фокус на тех же целевых сегментах
Инобанк может сравнительно простым образом добиться успеха, привлекая нишевые аудитории, такие как gig economy workers, фрилансеры, иммигранты, иностранные сообщества, контекстная молодежь, мелкие трейдеры, или малые и средние предприятия.
Добавьте к вашему продукту функции для удовлетворения специфических нужд различных аудиторий, которые могут включать в себя сбор счетов, мультивалютные счета, бизнес-инструменты и более д. Станьте разнообразным источником дохода.
Избегайте полагаться исключительно на межбанковские комиссии. Дополнительные источники дохода могут включать:
- Платные премиум-аккаунты с дополнительными услугами
- Кредитование и рассрочка платежа
- Плавающие остатки с доходностью
- Упрощение платежей для продавцов
- Подписка или модули «программное обеспечение как услуга» для бизнес-пользователей
Стратегия выхода на рынок и роста
Позиционирование и маркетинг бренда
Разработка яркой идентичности бренда. Приоритеты:
- Четкое, ориентированное на выгоду сообщение («Банковское обслуживание без границ», «Финансовые инструменты для фрилансеров»)
- Омниканальные маркетинговые кампании в социальных сетях, с участием инфлюенсеров и в цифровом контенте
- Реферальные программы для повышения виральности привлечения пользователей
Оптимизация онбординга
Обеспечивайте бесперебойность воронки привлечения пользователей:
- Минимальное количество сложностей при онбординге (подтверждение личности менее чем за 3 минуты)
- Продуманный пользовательский интерфейс и встроенные в приложение инструкции для новых пользователей
- Постепенный онбординг: активируйте функции постепенно, чтобы сократить отток
- Проактивная поддержка клиентов в чате, электронной почте или голосовой связи
Масштабирование и будущий рост
Расширение ассортимента продуктов
По мере масштабирования рассмотрите возможность запуска смежных финансовых продуктов:
- Личные кредитные линии или кредитные линии для малого и среднего бизнеса
- Инвестиционные продукты или брокерские функции
- Встроенное страхование
- Международные переводы и услуги по начислению заработной платы
Каждое расширение может потребовать дополнительного лицензирования, резервного капитала или партнерства — планируйте соответствующим образом.
Географическое и рыночное расширение
После того, как вы закрепитесь на рынке, рассмотрите возможность выхода в новые регионы. Паспортизация ЕС, региональные лицензии и стратегии, ориентированные на мобильные устройства, могут стать частью вашего плана развития.
Узнайте о слияниях и поглощениях
Необанки все чаще приобретают финтех-стартапы или объединяются с локальными цифровыми банками для оптимизации разработки продуктов и привлечения клиентов.
Подведение итогов
Запуск необанка в 2025 году требует смелого видения и тщательной реализации. Вам необходимо получить лицензию (или сотрудничать с лицензированными банками), создать надежную технологическую инфраструктуру, внедрить эффективный контроль рисков и разработать целевую бизнес-модель. Стратегические альянсы в области платежей, API-сервисов и вознаграждений улучшают ваше предложение. Наконец, эффективный онбординг и проактивный маркетинг обеспечивают принятие пользователями и жизнеспособность.
Сделайте это правильно, и ваш цифровой банк будет готов конкурировать в меняющемся финансовом ландшафте — гибкий, динамичный и привлекательный для современных клиентов.