Регулирование цифровых платежей в Юго-Восточной Азии

В быстро меняющемся мире цифровых платежей Юго-Восточная Азия находится в стадии глубокой трансформации в способе, которым финансовые регуляторы формируют окружающую среду для EMI в регионе Азии. Бурное развитие малых и средних предприятий (МСП) с традиционных каменных магазинов в виртуальную сферу привело не только к нарушению установленной бизнес-динамики, но и спровоцировало быстрые изменения в регуляторных стандартах, чтобы соответствовать динамичному миру инноваций в сфере финтех.

Центр предпринимательской активности

Юго-Восточная Азия служит живым центром для предпринимательской деятельности, где насчитывается поразительное число в 70 миллионов микро-, малых и средних предприятий (МСП), которые в совокупности составляют значительное 99% всех предприятий в регионе. Быстрое принятие цифровизации этими МСП выходит за рамки поверхностных трендов; это свидетельствует о глобальной трансформации, которая фундаментально перекраивает финансовый и технологический ландшафт EMI в Азии.

Изменение поведения потребителей

Основным движущим фактором этого трансформационного изменения является изменение поведения потребителей. Недавний отчет Facebook и компании Bain подчеркивает ключевую роль, сыгранную пандемией COVID-19. Пандемия вызвала бурный рост, привлекая 70 миллионов новых онлайн-покупателей в шести странах Юго-Восточной Азии. Прогнозы указывают на убедительную перспективу: к 2026 году Юго-Восточная Азия может потенциально принимать на вооружение до 380 миллионов онлайн-потребителей, подчеркивая долгосрочное воздействие этой глубокой изменчивости поведения.

Эра цифровых кошельков

С бумом онлайн-шопинга важность цифровых платежей выросла, что привело к увеличению спроса и процветанию финтех-услуг. Цифровые кошельки выступили ключевыми игроками в этой трансформации. Платформы, такие как GrabPay, GoPay и GCash, завоевали клиентов по всему региону, предлагая удобный и безопасный способ проведения платежей, перевода средств, а также инвестирования, все с использованием мобильного устройства.

Регулирование в ответ на стимулирование инноваций

В ответ на быстро меняющийся пейзаж цифровых платежей регулирующие органы в Юго-Восточной Азии продемонстрировали гибкость и предвидение. Их основная цель — способствовать расширению электронной коммерции и цифровых платежей, обеспечивая при этом надежное регулирование.

Примечательным примером такого активного подхода является Закон о платежных услугах Сингапура, который вступил в силу 28 января 2020 года. Этот закон направлен на упрощение и согласование регулятивных требований для различных платежных услуг, включая цифровые платежи и конкретные услуги криптовалют. Он упрощает регулятивную среду и укрепляет общую финансовую систему, вводя три различных лицензии: лицензию на обмен валюты, стандартную лицензию платежного учреждения и лицензию крупного платежного учреждения. 

Каждая из этих лицензий сопровождается точными требованиями по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма (AML/CFT), тщательно адаптированными к уровню оценки риска.

Унифицированный подход в Таиланде и Малайзии

• Закон о платежных системах Таиланда (PSA), принятый в 2017 года, применяет аналогичный подход, разрешая компаниям в области финтех и электронных платежей действовать в рамках унифицированной системы лицензирования. Эта унифицированная система разработана для смягчения рисков для всех заинтересованных сторон, сохраняя при этом гибкость для адаптации будущих систем электронных платежей. 
• В Малайзии регулятором цифровой валюты требуется получение одобрения от Банка Негара Малайзии (BNM), центрального банка и финансового регулятора. Проект Новой политики по электронным деньгам, открытый для обсуждения с общественностью до декабря 2021 года, направлен на разъяснение основных требований для EMI в Азии, включая аспекты, связанные с системами управления рисками и внутренними аудиторскими функциямиСплоченная стратегия в Таиланде и Малайзии
• Одним из ключевых аспектов этой политики, который выделяется, является ее внимание к системам управления рисками и процедурам внутреннего аудита. Эти компоненты имеют решающее значение для поддержания целостности цифровых финансовых систем, обеспечивая их устойчивость к потенциальным угрозам и уязвимостям. Решая эти проблемы скоординированным образом, Таиланд и Малайзия демонстрируют свою приверженность защите как потребителей, так и более широкой финансовой экосистемы.

Усиленный контроль на Филиппинах

• EMI внесли значительный вклад в расширение финансовой доступности на Филиппинах. Предлагая цифровые кошельки и решения для электронных платежей, они предоставили банковские услуги в недостаточно обслуживаемых и отдаленных районах, куда традиционным банкам зачастую трудно добраться. Это позволило миллионам филиппинцев получить доступ к финансовым услугам и использовать их, управлять своими деньгами и участвовать в формальной экономике.
• Удобство и доступность: EMI сделали финансовые операции более удобными и доступными для филиппинцев. С помощью мобильных приложений и цифровых платформ люди могут с легкостью выполнять различные транзакции, такие как денежные переводы, оплата счетов и онлайн-покупки. Это не только упростило повседневную финансовую деятельность, но и снизило зависимость от наличных денег, что привело к повышению безопасности и эффективности.
• Возможности для бизнеса. Рост числа EMI привел к созданию процветающей экосистемы стартапов в области финансовых технологий (FinTech) на Филиппинах. Эти компании внедряют инновации в таких областях, как цифровые платежи, кредитование и страхование, способствуя предпринимательству и созданию рабочих мест. Этот рост имеет потенциал для стимулирования экономики страны и создания более конкурентоспособного финансового сектора.
• Кибербезопасность и предотвращение мошенничества. В связи с быстрым ростом операций с электронными деньгами кибербезопасность и предотвращение мошенничества стали иметь первостепенное значение. EMI должны инвестировать в надежные меры кибербезопасности для защиты данных клиентов и финансовых активов. Сотрудничество между частным сектором и государственными учреждениями имеет важное значение для эффективной борьбы с возникающими угрозами.
• Обучение клиентов. Обеспечение понимания филиппинцами услуг электронных денег и их доверия к ним имеет решающее значение. Многие люди могут быть незнакомы с цифровыми финансовыми продуктами, поэтому образование потребителей имеет важное значение. EMI должны активно участвовать в информировании своих пользователей о преимуществах и рисках этих услуг

В заключение

Эти регуляторные инициативы имеют двойную цель: упростить регулятивную среду для стимулирования новых участников рынка и в то же время внедрить строгие меры контроля для управления потенциальными рисками. Этот баланс имеет решающее значение, поскольку объемы транзакций продолжают расти, и EMI в Азии продолжает играть ключевую роль в эволюции финансового ландшафта региона.