БАНК ПРОТИВ «ПЛАТЕЖКИ»: СХОДСТВА И РАЗЛИЧИЯ ДВУХ ФИНАНСОВЫХ РЕШЕНИЙ
В XXI веке значительная часть бизнеса переместилась во всемирную сеть. Следом потянулись и услуги, которые им нужны для регистрации, проведения консультаций и финансовых операций. Таким образом стала актуальной фраза, что банк против » платежки «.
Банками с крупным капиталом разрабатываются онлайн-банкинг услуги для предоставления клиентам возможности работать со счетами независимо от времени суток и местонахождения, везде, где имеется интернет.
Одновременно с традиционными «оффлайн» банками стали появляться альтернативные платежные системы («платежки»), которые получили название онлайн-платформы. Они позволяют производить много финансовых операций, предлагаемых традиционными банками.
Однако имеют платежные системы и ряд отличий, о которых пойдет дальше речь.
Лицензии
Банк представляет собой юридическое лицо, имеющее особую лицензию. Для ее получения необходимо выполнить несколько требований:
- создать свои накопления;
- доказать регулятору об умении обращаться со средствами.
Платежная система – организация, у которой финансовая лицензия имеет другой тип. Она не разрешает пользоваться средствами третьим лицам, но может осуществлять платежи.
Из-за высоких требований получить документ не просто. Регулятором скрупулезно проверяются все нюансы, прежде всего личная информация о бенефициаре.
Как перемещаются средства
Банки могут производить транзакции, это позволяет им делать сумму счетов лоро-ностро, которые имеют прочие банковские организации (по факту счета корреспондентов).
При отсутствии согласия коллег с учреждением помощь приходит от банков-корреспондентов, «связывающих» организации без заключения договора.
«Платежки» пересылают деньги, используя простые банки, с той лишь разницей, что транзакция идет со счетов, открытых для себя. В этом случае клиент практически может пользоваться счетами финансовой организации – системным оператором.
Это позволяет клиенту платежной системы производить транзакции у надежных банков, которые, напрямую вряд ли бы ему открыли счет.
Клиент имеет право оплачивать и пользоваться средствами, используя имя компании-партнера, ее реквизиты в «платежке», указав, что этот взнос выполнила компания-партнер. Зависит это от вида договора, который заключили партнеры.
На это стоит обращать внимание, иначе может возникнуть ситуация, при которой вам продукцию или услуги будет оплачивать третье лицо.
Штат сотрудников
Для нормальной работы банку необходимо располагать нужным количеством сотрудников, имеющих различную специализацию.
Для обслуживания платежной системы требуется значительно меньшее количество специалистов, из-за этого существуют ограничения в принятии некоторых решений: им не предоставляется право открывать счета в специальных юрисдикциях.
Это объясняется отсутствием специалистов, владеющих правовыми законами конкретного государства.
Как насчет отделений
Несколько подразделений могут иметь и совсем малые банки, куда клиенту можно обратиться, и менеджер поможет ему решить возникшие проблемы.
Платежные системы чаще всего работают лишь в сети (исключение – офис организации), здесь же производятся любые операции.
При возникновении вопросов клиент имеет право обратиться за помощью в сервисную службу поддержки, но попасть в офис компании, чтобы, допустим, сделать перевод средств с участием менеджера, чаще всего не удастся.
«Платежка» не располагает нужной инфраструктурой. Но в будущем у нее могут появиться отделения, где смогут обслуживаться клиенты.
Как выпускаются карточки VISA, MasterCard и им подобные
Банками выпускаются карты для платежей, которые позволяют открыть доступ к счетам пользователя особой функцией «ключа». Аналогичные изделия, имеющие подобный функционал, выпускаются и «платежками».
Это позволяет расплачиваться, снимать со счетов наличные средства, используя банкоматы любых банков.
Оформить договор о сотрудничестве с такими гигантами, как Visa или MasterCard, достаточно сложно. А при выпуске компанией аналогичных пластиковых карт может стать подтверждением, что система платежей функционирует надежно.
Какие отличия банковских услуг и платежных систем
Главное, чем отличаются «платежки» от услуг банка – они не:
- производят выдачу кредитов;
- размещают депозитные вклады;
- инвестируют проекты;
- сберегают деньги.
В функции платежной системы входит срочное обеспечение перемещения средств, в чем она значительно превосходит большую часть традиционных банков.
Помимо этого, такие системы способны устанавливать выгодные предложения по конвертации валюты. Это удобный вариант для межгосударственных интернет-магазинов.
Кто имеет более выгодные тарифы
Обычно платежные системы располагают тарифами на операции, по сравнению с банками, более низкими. Это объясняется наличием у банков материальной инфраструктуры и штатных специалистов.
А «платежкам» достаточно иметь минимальный штат, им нет необходимости поддерживать отделы или банкоматы.
Особенности идентификации клиентов разными организациями
Сейчас все финансовые потоки должны быть прозрачными, поэтому банки и «платежки» проверяют абсолютно всю информацию! Но существует разница в таких подходах.
Обычно отдел compliance (производит идентификацию клиентов, проверку чистоты происхождения средств) имеет в традиционном банке до 40 % штатных сотрудников.
Они производят тщательную проверку клиентов, что позволяет им убедиться в действительности заявленного бенефициара, а деньги, поступающие от него, приобретены честно, и не создадут никаких проблем.
Продолжается проверка до шести месяцев, особенно это касается нерезидента. Такие клиенты для открытия счета должны приезжать в банк лично.
«Платежкам» нет необходимости лично встречаться с клиентом, чтобы открыть счет, а все нужные документы можно отправить по интернету. Проверяется информация значительно быстрее, из-за отсутствия слишком строгих требований к ней.
Однако ошибочно думать, что с ними могут работать все без исключения. «Платежки», аналогично банкам, функционируют по лицензиям, выданным госорганами, и существует возможность быстро их потерять, при нарушении условий идентификации своих клиентов.
При выяснении, что последние вели противозаконные операции, руководителям системы придется понести уголовную ответственность.
Как сотрудничать с High-risk бизнесом и нерезидентами
Международными системами платежа обслуживаются клиенты-нерезиденты, при соблюдении законов при их деятельности. Это блокчейн-платформы, а возможно онлайн-казино.
Этих клиентов традиционные банки обслуживают не очень охотно, сейчас даже вовсе не сотрудничают.
Работа с офшорами
Традиционные банки очень редко сотрудничают с оффшорными организациями. Это объясняется отсутствием офиса, нужного количества сотрудников, сайта, обоснований их практической деятельности.
Очень редко банк обслуживает организации из Белиза или БВО, если они по факту становятся «офшорными».
«Платежка» может браться на обслуживание традиционных оффшорных компаний, но заключение по каждой из них выдается индивидуально, с учетом многих критериев. Ими могут быть:
- личная информация о бенефициаре;
- деятельность организации и прочее.
В какие периоды открываются счета
Открыть счет в банке нерезидент сможет, примерно, через 6 месяцев, это в лучшем случае. Сотрудники организации тратят много часов, чтобы проверить бенефициаров, руководителей.
Более оперативно работают «платежки». Они открывают счета за несколько дней при своевременной подаче всех документов и отсутствии претензий к клиентам, связанных с деятельностью организации и источником происхождения ее средств.
Итоги
Банки и платежные системы функционируют со средствами клиентов неодинаково. Для участия в инвестиционных проектах, хранения денег или получения кредита клиенту стоит обратиться в «материальный» банк.
Чтобы решить вопросы, связанные с торговлей, региональной или международной, банк вполне может заменить «платежка». Кроме того, она при сотрудничестве с клиентами более гибкая, при проверке compliance не такая строгая, у нее меньше претензий к деятельности юридических лиц.
Специалисты Eternity Law International предоставят Вам профессиональные услуги по полному юридическому сопровождению, подбору документов и проведем консультацию по данному вопросу.