Руководство по индустрии международных банковских лицензий 2025

Мало какие сферы мировой финансовой индустрии могут конкурировать с глобальным рынком банковских лицензий — особенно когда речь идет о жесткой конкуренции и быстрых изменениях, что особенно очевидно с начала 2025 года. Изменения заметны и существенны.. Первые решения комитетов по лицензированию десять лет назад зачастую основывались на дружеских связях, небольшом капитале и определенной беззаботной раскованности — этого было достаточно, чтобы пройти все требования.

Сегодня мы живем в мире, где регуляторы стали гораздо строже, корреспондентские банки менее снисходительны, а требования к капиталу значительно ужесточены (капитал для глобальных системно значимых финансовых институтов (SIFI) включает жесткие правила ликвидных активов).

Инвесторы задаются другими вопросами, такими как:

• В какой юрисдикции им действительно выгодно работать?
• Каким должен быть первоначальный капитал?
• И ещё начальном этапе подачи заявки на банковскую лицензию — может ли регулятор отклонить её или прекратить рассмотрение на раннем этапе?

Ответы изменились. Это уже не пустые разговоры за чашкой кофе, которыми мы так увлеченно занимались все эти годы. Теперь нужны конкретные данные, понимание политической конъюнктуры и осознание того, что малейшее изменение в политике по борьбе с отмыванием денег (AML) или лишний корреспондентский банк могут разрушить всю вашу схему.

Многие инвесторы и операторы поддаются слухам — например, что существует международная банковская лицензия на продажу в Доминике или что доступны банковские лицензии США, которые обеспечивают прямой доступ к долларовой клиринговой системе. Другие же ведут бизнес через CIF и платежные учреждения, такие как брокерские компании на Кипре с режимом STP, чтобы предлагать больше продуктов при меньших регуляторных рисках, но без полноценной банковской лицензии. Это — цели, и они могут либо принести золотые плоды, либо стать ловушкой; выбор определит, удастся ли вам сохранить бюджет.

Рыночный контекст

Глобальная геополитика за последнее десятилетие в режиме реального времени перестраивает банковский ландшафт, а этот тренд усилился с 2020 года. Инициатива по прозрачности и автоматическому обмену налоговой информацией — когда-то далекое будущее, сегодня устоявшаяся структура — разрушила «премию за конфиденциальность», на которой последние десять лет покоились некоторые налоговые гавани, особенно для определенных категорий клиентов. В результате, ведущие юрисдикции только укрепляют свои позиции за счет средних игроков, которым становится все труднее пробиться сквозь потолок.

С другой стороны, все чаще звучат голоса от тех, кто продает лицензии низкого уровня. Они могут выдать вам лицензию на бумаге (а на практике это часто означает, что вы получаете нереализуемый актив для большинства расчетных банков). Именно здесь и гибнут амбициозные бизнес-планы — не из-за отсутствия желания, а из-за того, что коммерческие риски в контексте трансграничных платежей очень высоки.

2023 и далее — Форматирование преград

Ранее еще можно было выйти на рынок с капиталом менее 5 миллионов долларов, если успеть сделать это до 2023 года, но это короткое окно возможностей теперь закрыто в большинстве офшорных юрисдикций. Дверь закрыли три крупных события:

• Обновление FATF. Это было самое значительное изменение в регулировании за последние два года. Одна из причин — глобальное повышение стандартов по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT), когда соответствие требованиям уже нельзя достичь «поверхностным» подходом. В результате регуляторы стали увереннее отказывать в случае недостаточных заявок еще на ранних этапах.
• Уменьшение рискованности корреспондентских банковских связей — Крупные корреспондентские банки воспользовались возможностью пересмотреть риски, и теперь многие лицензированные банки могут остаться без решений, если их юрисдикция воспринимается как репутационно или политически рискованная.
  
• Отсутствие практического минимума — Фактический порог для входа больше не ограничен установленным законом минимумом. Хотя некоторые старые законы все еще используют этот термин, реальный уровень значительно повысился. Сейчас минимальный уставной капитал в некоторых достаточно приличных юрисдикциях составляет около $10 миллионов; для Tier 1 — примерно $12–15 миллионов.

Обзор юрисдикций — 2025

Tier 1 — Более благоприятные, с жестким контролем 

1. Пуэрто-Рико: Любимец тех, кто стремится получить доступ к доллару США, уникально сочетает в себе территориальную юрисдикцию США (OCIF + Федеральный резерв) с благоприятным налоговым режимом.

• Капитал: минимум $10 миллионов по закону; однако для удовлетворения требований регуляторов и корреспондентов потребуется примерно $12–15 миллионов капитала.
• Плата за заявку: $1 миллион.
• Срок: 24–30 месяцев (если не покупать уже готовую лицензию).
• Минус: Многие считают, что корреспондентская интеграция здесь легка, но это не так, если вы не находитесь на территории США.

2. Бермуды: Новый фаворит в сообществе цифровых активов и финтеха, с предостережением от Bermuda Monetary Authority (BMA).

• Капитал: $10 миллионов и дополнительно около $1 миллиона на запуск.
• Плюсы: Репутация крипто-дружелюбной юрисдикции при строгом соблюдении норм.
• Крупнейшие игроки: цифровые платежные сети и криптобанки с большими капиталами.

3. Гибралтар: В соответствии с правилами ЕС становится все более интегрированным в сферу блокчейна и финтех-банкинга.

• Необходимый капитал: более €5 миллионов плюс буферы по CRD IV.

4. Люксембург: “Мекка” приватного банкинга и обслуживания фондов.

• Капитал: действительно большой, порядка ≥ €8,7 миллионов, с возможными дополнительными буферами в зависимости от уровня риска.
• Специализация: эксперты по управлению состояниями, глобальные администраторы фондов.

Tier 2— Сложно, но возможно

1. Белиз: Законодательный минимум — $3 миллиона (без ограничений) / $1 миллион (с ограничениями), но на практике для открытия достойного партнерского филиала в 2025 году потребуется не менее $5–10 миллионов.

• Профиль кандидата: Нужно сразу с первого дня быть компетентным в AML/CFT.

2. Сент-Люсия: Ограниченные лицензии с требованиями к финансовому капиталу от $2,5 до $5 миллионов.

• Основное: Более низкий порог входа по сравнению с Tier 1, но до топовых корреспондентов еще далеко.

Tier 3 — Иллюзия лицензии

• Доминика: $1 миллион на бумаге, но важны процедуры; корреспондентские банки даже не станут с вами разговаривать без реальной базы.
• Вануату, Коморы, Гамбия: Изначальные «лицензионные фабрики». Они могут выдать государственную лицензию, но в бизнесе это мало что значит. Корреспондентские банки необходимы для существования легитимного банка.

Есть вопросы?

Заполните форму, и наш юрист свяжется с вами, чтобы обсудить детали и предложить оптимальное решение для ваших нужд.

Отправить запрос

Особые случаи

• Сейшелы: Минимальный рабочий вклад — $5,000,000. Это возможно для некоторых нишевых моделей (например, специфические структуры торгового финансирования), но недостаточно практично для масштабирования в обычном трансграничном розничном или корпоративном банкинге.
• Панама: Лицензирована в целом для банков топ-уровня, требование к капиталу $10 миллионов — это только стартовая точка.

Тенденции, за которыми стоит следить в 2025 году

• Одобрение перед лицензированием: Перед выдачей лицензии данного уровня ваша основная банковская система должна пройти стресс-тест, должен быть налажен цифровой онбординг и мониторинг транзакций AML.
• Консолидация: Мелкие лицензированные игроки с 2018 по 2020 годы продаются крупным операторам, которым не нужно привлекать деньги.
• Поляризация: Уровень 1.5 исчезает (сейчас существует либо Tier 1, либо «остальные» уровни).
• Гибридная офшорная модель: Полный сквозной процесс с эффективным европейским EMI или кипрским STP-брокериджем с лицензиями CIF и PI — распределение рисков между клиентами и сервисами.

Практические рекомендации

• Реализм бюджета: Всегда занижайте оценку расходов, особенно на соответствие требованиям — это ударит по вам сильнее, чем вы ожидали при создании таких платформ.
• Миграция корреспондентов: Сначала оцените интерес корреспондентских банков; получите предварительные обязательства от потенциальных партнеров, прежде чем тратить миллионы на лицензию.
• Серия ступенек: Если Tier 1 сейчас недостижим, можно создать репутацию на уровне EMI или MTF.

Есть вопросы?

Заполните форму, и наш юрист свяжется с вами, чтобы обсудить детали и предложить оптимальное решение для ваших нужд.

Отправить запрос