Директива 3 о платежных услугах (PSD3) и Положение о платежных услугах (PSR)

Основываясь на успехах своих предшественников, Директива 3 и Положение являются ответом на вызовы, возникающие в условиях изменчивого финансового ландшафта. Предлагаемые меры направлены на решение сложных проблем и использование платежных возможностей в финансовой экосистеме.

Противостояние мошенничеству:

Постоянная проблема — мошенничество — требует принятия мер по противодействию его проявлениям. Основное внимание уделяется борьбе с «подделкой» или мошенничеством с выдачей себя за другого, От поставщиков платежных услуг (PSP) требуется внедрить услугу сопоставления IBAN/Данных для кредитных переводов. Это повышает безопасность транзакций и демонстрирует проактивную позицию на рынке.

Преодоление барьеров для провайдеров:

Наличие препятствий для небанковских поставщиков услуг (PSP) в доступе к жизненно важным платежным системам, предполагает их изменения, которые будут способствовать разнообразию и конкуренции для создания более эффективной финансовой ситуации.

Расширение доступа к счетам:

Вводится право на апелляцию для PSP и предоставляются полномочия центральным банкам по предоставлению услуг по открытию счетов. Такой многосторонний подход направлен на устранение барьеров и обеспечение справедливого доступа к важнейшей финансовой инфраструктуре.

Решение проблем с данными:

В целях содействия открытости банковской деятельности предлагаются специальный интерфейс для упрощенного доступа к данным, отмена требований к резервному интерфейсу и строгие обязательства по прозрачному управлению данными. Решая эти проблемы, директива направлена на создание более эффективной финансовой экосистемы.

Унификация программ:

Директива 3 делает шаг в направлении упорядочения нормативно-правовой базы, предлагая объединить учреждения электронных денег (EMI) и платежные учреждения (PI). Этот шаг не только упрощает нормативно-правовую базу, но и способствует созданию более стойкой и интегрированной финансовой экосистемы.

Стратегия борьбы с мошенничеством:

Директива 3 описывает стратегию противодействия развивающимся формам платежного мошенничества, признавая динамичный характер финансовых угроз:

Соответствие услуг:

Директива предписывает PSP плательщика внедрить услугу сопоставления IBAN/имени платежной организации, что повышает безопасность платежей за счет тщательной проверки соответствия между IBAN и именем владельца счета. Эта мера добавляет дополнительный уровень защиты, крайне важный в условиях постоянно возникающих киберугроз.

Содействие обмену данными:

Директива 3 создает неоспоримую правовую основу для совместного обмена данными о мошенничестве между поставщиками платежных услуг (PSP). Такая совместная работа способствует созданию надежного альянса против мошеннических действий, создавая единый фронт борьбы сними.

Усиление мониторинга транзакций:

Признавая настоятельную необходимость повышения бдительности, Директива 3 решительно выступает за расширение возможностей мониторинга транзакций. Такая проактивная позиция обеспечивает своевременное выявление и предотвращение потенциально мошеннических операций, способствуя общей безопасности финансовой экосистемы.

Защита прав потребителей:

В рамках совместных усилий по расширению прав и возможностей потребителей Директива 3 расширяет права клиентов на возврат средств. Это расширение обеспечивает повышенную защиту в случаях мошеннических операций, укрепляя уверенность потребителей в безопасности и надежности цифровых финансовых операций.

Повышение уровня образования и осведомленности:

Помимо регулятивных мер, Директива 3 обязывает PSP тщательно проводить образовательные и просветительские кампании среди своих клиентов. Этот комплексный подход направлен на формирование  хорошо информированной базы пользователей, что в значительной степени способствует созданию более безопасной и надежной финансовой экосистемы.

Расширение прав и возможностей организаций:

Директива 3 предполагает будущее, в котором поставщики платежных услуг (PSP) будут играть более влиятельную роль в формировании финансового ландшафта:

Прямое участие в платежных системах:

Директива прямо указывает на платежные учреждения как на возможных прямых участников назначенных платежных систем. Такой дальновидный подход активно способствует инклюзивности и разнообразию в финансовой экосистеме, позволяя более широкому кругу организаций участвовать в основных финансовых операциях.

Обеспечение прав доступа:

В связи с распространенной проблемой, когда банки отказываются предоставлять счета PSP, Директива 3 вводит комплексные меры для исправления этого положения. Банки обязаны предоставлять точные объяснения отказов в доступе к счетам. Кроме того, PSP наделяются правом обжаловать эти решения в национальных органах власти, что обеспечивает правовую защиту для обеспечения справедливого обращения. Центральные банки наделяются дискреционными полномочиями по предоставлению услуг по обслуживанию счетов PSP, что повышает гибкость и способствует равному доступу.

Заключение

По мере того как законодательный процесс разворачивает свой запутанный ход, окончательная итерация Директивы 3, как ожидается, будет полностью реализована примерно в 2026 году. Эта амбициозная директива обещает произвести революцию в европейском ландшафте платежных услуг, открыв эру, характеризующуюся инновациями, устойчивостью и инклюзивностью. Путь к этой преобразующей финансовой экосистеме уже начался и знаменует собой поворотный момент в эволюции европейских платежных услуг. Пока мы ориентируемся в сложных контурах предлагаемых изменений, финансовое будущее Европы ждет глубокая и позитивная метаморфоза.