Лицензия EMI | Page 6

Что такое лицензия EMI?

Лицензия электронного денежного учреждения (EMI License) — также называемая лицензией на электронные деньги, e-money license, electronic money license или emoney license — представляет собой разрешение на выпуск электронных денег и предоставление определенных платежных услуг небанковской организацией.

К таким услугам относятся:

• онлайн-решения для проведения платежей;
• безналичные платежные карты;
• переводы электронных средств;
• управление электронными кошельками.

Лицензия e-money позволяет небанковским организациям предоставлять законные, безопасные и соответствующие требованиям решения в сфере электронных денег и платежных систем.

Электронные денежные учреждения не принимают депозиты и не выдают кредиты. Средства клиентов должны быть надёжно защищены — например, храниться на отдельных (сегрегированных) счетах в кредитных учреждениях или быть застрахованы/гарантированы. Это необходимо для защиты пользователей в случае, если компания прекратит деятельность.

Процесс получения лицензии EMI не является простой формальностью — это юридическое требование, направленное на защиту пользователей и поддержание доверия в экосистеме безналичных платежей. Каждое ЭМИ должно соответствовать строгим стандартам, касающимся:

• борьбы с отмыванием денег (AML),
• противодействия финансированию терроризма (CTF),
• идентификации клиентов (KYC).

После получения такой лицензии организация получает право:

• выпускать и возмещать электронные деньги (stored value);
• осуществлять платежи и расчеты через электронные кошельки;
• предоставлять услуги эквайринга и обработки платежей для торговцев;
• предоставлять информацию по счетам и инициировать платежные операции.

Кто выдает EMI-лицензию

Выдача и контроль лицензий EMI осуществляются национальными надзорными органами каждой страны. Примеры таких регуляторов:

• Банк Литвы (Bank of Lithuania) — Литва
• Центральный банк Кипра (Central Bank of Cyprus) — Кипр
• Управление финансовых услуг Мальты (MFSA — Malta Financial Services Authority) — Мальта
• Центральный банк Португалии (Central Bank of Portugal) — Португалия

Некоторые регуляторы также предоставляют лицензии малых электронных денежных учреждений (Small EMI, SEMI).

Такие компании (где это предусмотрено) получают ограниченные по объёму и территории разрешения, без возможности предоставления услуг в рамках ЕЭЗ (EEA passporting).

Основные требования для получения лицензии EMI

Чтобы получить такую сертификацию, заявитель должен выполнить следующие ключевые условия:

• Минимальный капитал — не менее €350 000 (сумма может различаться в зависимости от страны).
• Зарегистрированный офис и утвержденное регулятором руководство, физически присутствующие в стране лицензирования.
• Подробная стратегия, включающая финансовые прогнозы и модели бизнес-процессов.
• Бэк-офис, обеспечивающий соблюдение законодательства в сфере AML (борьба с отмыванием денег) и CTF (противодействие финансированию терроризма).
• Системы безопасности, соответствующие требованиям GDPR и гарантирующие прозрачность раскрытия информации.
• Регулярная отчетность перед компетентными органами.
• Прозрачная структура владения, а также надлежащие внутренние контроли и механизмы управления рисками, которые подлежат обязательному раскрытию и проверке.

Перед выдачей такой лицензии проводится надзорная проверка со стороны регулирующего органа.

Как получить EMI-лицензию

Обычно получение такой лицензии занимает от 6 до 12 месяцев. Ниже приведена стандартная последовательность этапов процесса:

• Подготовка:
  Определите свою коммерческую стратегию, выберите направление деятельности и соберите все необходимые документы.
• Подача заявки:
  Создайте юридическое лицо и откройте корпоративный счет.
• Выполнение требований:
  Представьте полный пакет документов, включающий: бизнес-план; финансовые прогнозы; политику корпоративного управления и управления рисками; внутренние правила по AML/CTF (борьба с отмыванием денег и противодействие финансированию терроризма); меры по защите средств клиентов; подтверждение наличия первоначального капитала.

Регулирующий орган проводит оценку процедур соблюдения требований, архитектуры кибербезопасности и квалификации руководства.

После успешного прохождения всех проверок ваша организация получает статус официально утвержденного электронного денежного учреждения (EMI).

Преимущества наличия EMI-лицензии

Наличие данной лицензии предоставляет финтех-компаниям значительные преимущества.

• Юридическое признание: возможность осуществлять деятельность в рамках регулируемой финансовой системы по всему ЕС или Великобритании.
• Доверие клиентов: средства пользователей защищены, что повышает репутацию и надежность платформы.
• Доступ к рынку: право на «паспортирование» EMI-лицензий по всей территории ЕЭЗ.
• Гибкость бизнеса: возможность предлагать новые финансовые услуги без необходимости получения полноценной банковской лицензии.
• Снижение рисков: клиентские средства хранятся отдельно от операционных, что минимизирует риск банкротства.

Как EMI-лицензия защищает ваш бизнес и клиентов

Получение лицензии означает, что юридическое лицо работает в рамках регулируемой финансовой системы. Она может быть выдана как в юрисдикции ЕС, так и в Великобритании — в зависимости от того, где вы планируете развивать свою платежную организацию.

Самый быстрый и простой способ получить лицензию — приобрести готовую EMI-компанию через уже зарегистрированные юридические лица: многие сертифицированные провайдеры предлагают компании, полностью подготовленные к немедленному началу работы.

Все средства, полученные от клиентов, обязательно хранятся на корреспондентских счетах, открытых в банке. Это снижает любые возможные риски, связанные с невыполнением обязательств, поскольку клиентские деньги отделены от операционных средств компании (например, зарплаты или расходы бизнеса не могут покрываться из клиентских депозитов).

Помимо укрепления отношений с поставщиками, такие меры повышают доверие конечных клиентов, поскольку их активы защищены национальным законодательством. Это дает пользователям уверенность, что в случае непредвиденных ситуаций они смогут получить компенсацию через государственные схемы защиты вкладов.

Выбор правильной юрисдикции

Выбор подходящей юрисдикции — ключевой элемент стратегии получения EMI-лицензии.

• Литва: известна быстрым и эффективным процессом выдачи EMI-лицензий.
• Мальта: предлагает надежную правовую защиту и выгодное налогообложение.
• Кипр: сочетает членство в ЕС с активно развивающимся финтех-сектором.
• Великобритания: регулируемая среда под надзором FCA с высокой международной репутацией.
• Испания и Португалия: новые финтех-хабы, стимулирующие инновации в платежной сфере.

Выбранная юрисдикция должна соответствовать структуре вашего бизнеса, клиентской базе и целям роста.

Стоимость получения EMI-лицензии

Размер сборов зависит от выбранной страны, организационной структуры и сложности бизнеса. В среднем расходы на юридическое сопровождение, аудит, обработку заявки и регуляторные сборы составляют от €50,000 до €250,000.

Некоторые специализированные компании предлагают готовые EMI-лицензии — то есть уже авторизованные организации, — однако покупатель в любом случае обязан провести проверку соответствия требованиям перед приобретением.

Обычно процесс получения лицензии занимает от 6 до 12 месяцев и включает следующие этапы:

• Подготовка документов: 1–2 месяца
• Рассмотрение заявки: 3–6 месяцев
• Окончательное утверждение: 1–3 месяца

Заключение

Поскольку цифровые финансы продолжают трансформировать мировую экономику, лицензия электронного денежного института (EMI) занимает центральное место в развитии финансовых инноваций.
Она не просто дает право на ведение деятельности — она подтверждает надежность компании, укрепляет доверие клиентов и открывает доступ к новым рынкам.

Независимо от того, собираетесь ли вы приобрести готовую EMI-компанию или подать заявку напрямую через национальный регулятор, ключевые факторы успеха остаются неизменными: соблюдение правил, прозрачность и контроль над процессами.

Эта лицензия — не просто документ. Это пропуск вашей компании в будущее безопасных и глобальных цифровых платежей.

FAQ

Что такое EMI-лицензия?

Современные небанковские финансовые организации, желающие выпускать электронные деньги и проводить безналичные операции с соблюдением правил комплаенса и защиты прав потребителей, должны получить EMI-лицензию, то есть разрешение от надзорных органов.

Что означает EMI?

EMI (Electronic Money Institution) — это лицензированная организация, уполномоченная выпускать, хранить и управлять электронными деньгами, а также обрабатывать платежные операции.

Что такое EMI в сфере финтеха?

В контексте финтех-индустрии EMI обозначает компанию, предоставляющую электронные кошельки, цифровые переводы, предоплаченные карты и сопутствующие платёжные сервисы, не являясь при этом традиционным банком.

Что означает EMI в контексте BSP?

В рамках BSP (Bangko Sentralng Pilipinas — Центральный банк Филиппин) EMI — это организации, регулируемые по вопросам прозрачности, защиты средств клиентов и соблюдения требований AML/CTF (борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма).

Кому нужна EMI-лицензия?

Любой компании, которая выпускает электронные кошельки, предоставляет решения для онлайн-платежей или управляет переводами электронных денег, необходима данная лицензия для законного ведения деятельности в регулируемой финансовой среде.