La idea de crear un banco una vez perteneció solo a las grandes instituciones financieras. Todo ha cambiado. Con el desarrollo de la tecnología financiera y la actualización del marco reglamentario, se ha hecho posible la entrada en el mercado de nuevas empresas y pequeñas empresas. Aunque todavía es caro y complicado. Ahora las posibilidades no son solo en mantener depósitos o emitir préstamos. El valor real ahora está en la entrega de servicios financieros digitales centrados en el cliente. Ya sea que esté construyendo un banco de servicios completos o solo una banca digital, tendrá que navegar por licencias, requisitos de capital, sistemas tecnológicos y posicionamiento en el mercado desde el principio.
Sin embargo, todavía se puede mirar el banco en venta para evitar un complicado procedimiento de lanzamiento.
Licencias, capital y cumplimiento
Antes de iniciar el banco, los fundadores deben obtener una licencia bancaria y proporcionar requisitos mínimos de capital. En los Estados Unidos, los bancos pueden obtener licencias tanto a nivel estatal como federal. Las licencias federales son emitidas por la OCC, y las licencias estatales por el regulador estatal pertinente. En cualquier caso, el seguro de la FDIC es obligatorio para atraer depósitos. Si se van a prestar servicios de pago o de liquidación, la supervisión correrá a cargo de la Reserva Federal.
Los reguladores evalúan el capital inicial, la experiencia gerencial, la estructura de gobierno corporativo y el enfoque de gestión del riesgo. Requisitos formales de capital mínimo: 4,5 % – capital total de nivel 1, 6 % – capital inicial, 8 % – capital total. En la práctica, las empresas de nueva creación requieren más – típicamente $15 a $30 millones para cubrir los costos operativos iniciales y pasar el escrutinio regulatorio. Los costos de solicitud y licencia oscilan entre $500,000. y $1 millón, sin incluir el capital necesario para iniciar el negocio.
Se requiere un plan de negocio detallado: previsiones financieras, modelo de ingresos y gastos, estrategia de entrada en el mercado, descripción de los riesgos y sus mecanismos de gestión. Se consideran proyecciones financieras a tres años. El proceso de solicitud puede durar hasta un año. El regulador necesita motivos claros para creer que el banco será sostenible y cumplirá todos los requisitos desde su lanzamiento.
Sistemas tecnológicos
La actividad bancaria moderna se basa en una infraestructura de software. El núcleo de este sistema es la CBS, que realiza un seguimiento de las transacciones, del ajuste de los saldos y de las funciones de información. Existen dos alternativas: sistemas de alta calidad que ponen en el mercado características estándar mucho más rápido, o sistemas personalizados con mayor flexibilidad de diseño y funcionamiento pero a un coste mayor. Otros sistemas importantes son:
- Sistema CRM: gestiona el proceso de registro, comunicación y mantenimiento de las relaciones con los clientes;
- Sistema LOS: Gestiona los procesos de solicitud, suscripción y préstamo asociados con el proceso de puntuación de crédito. Los sistemas de detección del fraude y AML basados en la inteligencia artificial son cada vez más importantes;
- Infraestructura de seguridad cibernética: cortafuegos, protección antiphishing, protección de terminales y herramientas de respuesta a incidentes.
Hoy, todos estos sistemas están en la nube. Imagínese lo que sería en un país cuyo mercado objetivo está más o menos enteramente compuesto por personas que han crecido con la tecnología digital. Los bancos también deberían ofrecer soporte para las API de banca abierta y las integraciones BaaS, que les permitirán integrarse fácilmente con plataformas y aplicaciones de terceros. La seguridad debe considerarse desde el principio. En promedio, la fuga de datos cuesta al sector bancario 5,9 millones de dólares, y los reguladores esperan herramientas robustas de ciberseguridad.
Liderazgo, contratación y operaciones
Un fuerte equipo de fundadores es crucial. Los reguladores evalúan no solo el resumen ejecutivo, sino también la madurez operativa de un grupo de líderes. Las cifras clave incluyen CEO, CFO, Director de Riesgos, Corporate Officers y Chief Technology Officer. Estas personas deben tener una experiencia clara y pertinente en el sector de los servicios financieros y someterse a pruebas de conformidad normativa. El Consejo de Administración y la CEO también deben desarrollar políticas de supervisión apropiadas y procedimientos de gestión de acuerdo con las normas de la FDIC.
La contratación del personal operativo comienza antes de que el banco se ponga en marcha. La presencia de funciones clave, especialmente en las áreas de cumplimiento, riesgo, TI, seguridad y auditoría interna, es a menudo una condición para la aprobación. Los reguladores también están prestando mayor atención a los sistemas de gobernanza, las políticas sobre conflictos de intereses y los controles internos.
En el aspecto estratégico, el enfoque es clave. Los nuevos bancos deben servir a un segmento de mercado claro. Podrían ser pequeños empresarios, trabajadores independientes, inmigrantes, estudiantes y otros grupos de bajos ingresos. Los bancos digitales que tienen éxito generalmente ofrecen un servicio más rápido, mejor experiencia de usuario, tarifas más bajas o productos especializados que no proporcionan a los bancos tradicionales. La diferenciación es lo que impulsa la popularidad.
Modelo BaaS
La alternativa a abrir su propio banco es una asociación con un banco autorizado en el modelo de BaaS (banca como servicio). Fintech utiliza la infraestructura de los socios y opera bajo su propia marca. Esto acelera el lanzamiento y reduce el umbral reglamentario, pero limita el control sobre el producto y reduce la rentabilidad. La responsabilidad del cumplimiento de los requisitos de los clientes sigue recayendo sobre la tecnología financiera.
El modelo es adecuado para lanzar plataformas no bancarias y con servicios financieros integrados. Pero la supervisión de BaaS es cada vez más fuerte: los reguladores están exigiendo que fintech cumpla con los mismos requisitos que los bancos – sobre protección de datos, antiblanqueo de dinero y transparencia de las transacciones.
En Europa y el Reino Unido existen formas simplificadas de concesión de licencias – licencias IME, instituciones de pago y microfinanciación. Permiten la prestación de servicios financieros individuales sin una licencia bancaria completa. Pero tales permisos no dan derecho a recibir depósitos y crédito completo. El enfoque funciona para las empresas que no reclaman plena funcionalidad bancaria.
Riesgo, resistencia y entorno reglamentario
La quiebra de los bancos en 2023 – especialmente el banco de Silicon Valley – cambió el enfoque de los reguladores a la valoración de los nuevos bancos. Actualmente nos concentramos en áreas tales como:
- Gestión de la liquidez y planificación de contingencias;
- Pruebas de resistencia para comprobar el capital y la solvencia en situaciones adversas;
- Exposición a criptomonedas o clases de activos volátiles;
- Información continua sobre los riesgos y supervisión de la adecuación del capital.
Las reformas de Basilea III (el llamado «juego final») afectan directamente a los grandes bancos, pero hay una mayor presión sobre las instituciones menos importantes – se espera que construyan un sistema de gestión de riesgos. Un enfoque separado se centra en los riesgos asociados con los proveedores, especialmente en el contexto del uso de soluciones en la nube y software externo. Los reguladores requieren una resiliencia operativa probada y preparación para incidentes cibernéticos.
Se han endurecido los requisitos de seguridad de la información. Los bancos deben cumplir con las normas internacionales (ISO/IEC 27001, SOC 2 y otras), someterse regularmente a auditorías, llevar a cabo la formación del personal. Los ejercicios de escenarios, el plan de respuesta a incidentes y las pruebas de penetración son obligatorios.
Conclusión
Establecimiento del banco en 2025 se ha vuelto tecnológicamente más fácil, pero la regulación – más difícil. Tiempo para lanzar – de un año a dos. El éxito depende de la elección correcta de varias cosas.
La apertura de una institución financiera requiere un capital inicial y liquidez considerables para cumplir los requisitos reglamentarios básicos. Es necesario comprender claramente el proceso de concesión de licencias y las expectativas de los reguladores. La plataforma tecnológica es fiable, escalable, cumple con los requisitos de seguridad y es compatible desde el primer día.
La clave es un equipo de gestión con experiencia relevante. Es importante entender claramente el mercado, el nicho y la ventaja competitiva específica. Los riesgos, la conformidad y la seguridad de la información deben integrarse en el modelo operativo desde el principio, no introducirse después del hecho.
El éxito es posible cuando se combinan la ejecución de calidad, la gestión sostenible y la innovación inteligente.