Cómo abrir neobank en 2025: La guía completa

Si abres tu banco para el 2025, podría convertirse en una verdadera mina de oro, dado que los bancos tradicionales se están poniendo en línea. Desde un punto de vista técnico, los propietarios están mejor preparados para entrar en mercados de nicho y atraer a los pobres gracias a una interfaz móvil conveniente, bajos costos operativos y un arsenal tecnológico moderno. Sin embargo, para realizar esta idea de venta de bancos digitales, receptivos y escalables se requiere un marco regulatorio claro que proporcione una base tecnológica confiable con una estructura financiera sólida y una estrategia de diferenciación.

La guía describe en detalle las etapas de una puesta en marcha con éxito en 2025. Describe en detalle todas las etapas importantes, comenzando por los componentes reglamentarios, el ajuste técnico, el desarrollo del ecosistema de socios, la organización del cumplimiento y terminando con la gestión del riesgo y la participación del cliente, que le permitirá ocupar una posición de liderazgo en el mercado y lograr un éxito a largo plazo.

Marco reglamentario

Elección de jurisdicción

El primer paso es elegir un sitio para la descarga. Las siguientes opciones son posibles:

• Los regímenes de licencia y autorización de banca digital están bien establecidos en el Reino Unido, la UE, Singapur, Australia y los Emiratos Árabes Unidos.
• Estricta regulación bancaria en jurisdicciones amistosas para solicitantes como Lituania o los países del Caribe.
• Las asociaciones con los bancos sobre el principio de «marca blanca» deberían permitirle convertirse en una organización gestionada bajo la gestión del banco-licenciatario.

Cada una de estas opciones implica un equilibrio entre la complejidad de obtener permisos, los requisitos de capital y el tiempo de comercialización. Para obtener una licencia bancaria completa, sería justo invertir muchos millones en capital social y obtener la aprobación dentro de 12 a 24 meses. Las alternativas más flexibles incluyen la asociación o el uso de licencias existentes para acelerar significativamente el tiempo de comercialización de su producto.

Acuerdos fiables de licencia o asociación

Si decide optar por la concesión directa de licencias, necesitará lo siguiente:

• La organización debe ser elegible para una licencia bancaria en la jurisdicción que aplica. Requisitos de capital mínimo (a menudo de 5 a 25 millones de euros)
• Experiencia en banca y supervisión.
• Planes de negocio detallados, hojas de ruta de TI y documentos sobre riesgos.
• El consejo de administración debe cumplir las normas de cumplimiento.

De lo contrario, puede considerar contratar a un socio que proporcione «servicios bancarios como servicio» que le permita centrarse en la marca y la experiencia del cliente mientras utiliza su infraestructura gestionada. Esta vía acelerará el proceso, pero reducirá la probabilidad de disminución del margen y proporcionará flexibilidad.

Tecnología e infraestructura

Elija su plataforma bancaria principal

Necesitará un sistema bancario moderno y básico. Estas pueden ser opciones como las ofrecidas por Mambu, Thought Machine o Q2 (todas ellas basadas en la nube) o sistemas de núcleo abierto. La elección correcta de plataforma será una plataforma que ofrezca:

• – Flexibilidad para implementar características especializadas para apoyar ahorros, préstamos y pagos
• – Arquitectura basada en API para una fácil integración
• – Alta accesibilidad y escalabilidad a medida que los usuarios crecen
• – Requisitos del módulo de cumplimiento para garantizar la exactitud del registro, el control del registro y la seguridad de los datos
• – Aplicación de servicios complementarios

El banco moderno sobrevive en el ecosistema, reuniendo servicios que van más allá de las cuentas. Por la misma lógica: emisión de tarjetas protegidas por VISA, MasterCard o proveedores de servicios de la UE; integración de pagos a través de SEPA, SWIFT, sistemas de tiempo como Faster Payments o RTP; agregación de datos y análisis que proporcionan información para ofrecer y otras cuentas bancarias de clientes; herramientas de ahorro y préstamo; como los microcréditos, las tarjetas de ahorro con redondeo o el crédito incorporado; la funcionalidad bancaria abierta para la gestión financiera personal y la presupuestación; y la creación de una infraestructura segura. Sin embargo, aquí están los requisitos para la pila técnica:

• Alojamiento en la nube con escalabilidad sin imprecisiones (AWS, Azure, GCP)
• Arquitectura de ciberseguridad Zero Trust, cifrado en reposo
• La seguridad de la puerta de enlace API debe ser superior con pentestaciones frecuentes
• Monitoreo de cumplimiento: detección de transacciones y AML / CFT / KYC
• Invierta en una buena base de tendencias; del mismo modo, la arquitectura débil derrumba la confianza y vuelve la vista a los reguladores.

Gestión de riesgos y cumplimiento

Implementación de AML / KYC Policy

Los bancos electrónicos, al igual que los tradicionales, están obligados a cumplir con las regulaciones sobre la lucha contra el blanqueo de dinero y el terrorismo. Usted necesitará:

• Proceso KYC basado en el riesgo y procedimiento de verificación de identificación multinivel
• Embarque automatizado de clientes basado en la identidad y los datos biométricos
• Supervisión continua de las actividades comerciales para el cumplimiento de las listas de sanciones
• Orden de nombramiento de MLRO y Corporate Officer en la organización

Definición de mecanismos de control de riesgos

Esto incluye políticas formales de gestión de riesgos requeridas por los reguladores, en particular:

• Estrategias y herramientas para la prevención del fraude y la vigilancia del fraude en tiempo real
• Capital reglamentario y pruebas de resistencia
• Procedimientos de respuesta a incidentes
• Estructura de gobernanza con comité de auditoría interna y
• Dar la máxima prioridad a la protección de datos.

Neobank trabaja con datos personales y financieros. Cumpla con todas las leyes aplicables: GDPR o leyes locales. Implementadlos:

• Desarrollo de productos con prioridad de confidencialidad (minimización de datos, consentimiento del cliente)
• Política de almacenamiento y copia de seguridad de datos seguros
• Auditorías regulares y pruebas de penetración de seguridad
• Asociaciones y ecosistemas
• Establecer relaciones con bancos y socios de tarjetas.

El modelo de «banca como servicio» en el caso del banco implica la existencia de permisos y disposiciones reglamentarias.

Modelo de negocio y monetización

Centrarse en los mismos segmentos destinatarios

Inobank puede tener éxito de una manera relativamente simple, atrayendo a públicos de nicho como trabajadores de la economía informal, autónomos, inmigrantes, comunidades extranjeras, jóvenes contextuales, pequeños comerciantes o pequeñas y medianas empresas.

Agregue características a su producto para satisfacer las necesidades específicas de diversos públicos, que pueden incluir la recolección de facturas, cuentas multidivisas, herramientas comerciales y más. Convertirse en una fuente diversificada de ingresos.

Evitar depender únicamente de las comisiones interbancarias. Otras fuentes de ingresos pueden incluir:

• Cuentas premium con servicios adicionales
• Crédito y pago a plazos
• Saldos variables con rendimiento
• Pagos simplificados para los vendedores
• Módulos de suscripción o «software como servicio» para usuarios profesionales

Entrada en el mercado y estrategia de crecimiento

Posicionamiento y comercialización de la marca

Desarrollo de una identidad de marca brillante. Prioridades:

• Comunicación clara y orientada a los beneficios («Banca sin fronteras», «Instrumentos financieros para autónomos»)
• Campañas de marketing omnicanal en redes sociales, infotainment y contenidos digitales
• Programas de referencia para aumentar la participación del usuario

Optimización del embarque

Garantizar una interacción fluida con los usuarios:

• Número mínimo de dificultades para la incorporación (confirmación de la identidad en menos de 3 minutos)
• Interfaz de usuario sofisticada e instrucciones en la aplicación para nuevos usuarios
• Incorporación gradual: activar las funciones gradualmente para reducir la salida
• Soporte proactivo al cliente a través de chat, correo electrónico o voz

Escalamiento y crecimiento futuro

Ampliación de la cartera de productos

A medida que aumenta su escala, considere lanzar productos financieros relacionados:

• Líneas de crédito personales o pequeñas y medianas empresas
• Productos de inversión o funciones de corretaje
• Seguro integrado
• Transferencias internacionales y servicios de nómina

Cada expansión puede requerir licencias adicionales, reservas de capital o asociaciones – planifique en consecuencia.

Expansión geográfica y de mercado

Una vez que esté establecido en el mercado, considere expandirse a nuevas regiones. El Pasaporte de la UE, las licencias regionales y las estrategias para dispositivos móviles pueden formar parte de su plan de desarrollo.

Información sobre fusiones y adquisiciones

Los bancos están adquiriendo cada vez más start-ups o fusionándose con bancos digitales locales para optimizar el desarrollo de productos y atraer clientes.

Resumen

El inicio del deslizamiento de tierra en 2025 requiere una visión audaz y una aplicación cuidadosa. Es necesario obtener una licencia (o cooperar con bancos autorizados), crear una infraestructura tecnológica confiable, implementar un control de riesgo efectivo y desarrollar un modelo de negocio dirigido. Alianzas estratégicas en el área de pagos, servicios API y recompensas mejoran su oferta. Por último, la incorporación efectiva y el marketing proactivo garantizan la aceptación y viabilidad de los usuarios.

Hazlo bien y tu banco digital estará listo para competir en el cambiante panorama financiero – flexible, dinámico y atractivo para los clientes de hoy.