En un mundo de pagos digitales que cambia rápidamente, el sudeste asiático está experimentando una profunda transformación en la forma en que los reguladores financieros configuran el entorno para el EMI en la región asiática. El rápido desarrollo de las pequeñas y medianas empresas (PYME), desde las tradicionales tiendas de piedra a la esfera virtual, no solo ha perturbado la dinámica empresarial establecida, sino que también ha provocado rápidos cambios en las normas reguladoras, para adaptarse al dinámico mundo de la innovación fintech.
Centro de negocios
El Asia sudoriental es un centro vivo para la iniciativa empresarial, con 70 millones de microempresas, pequeñas y medianas empresas (PYMES), que en conjunto representan un 99% importante de todas las empresas de la región. La rápida adopción de la digitalización de estas pymes va más allá de las tendencias superficiales; esto indica una transformación global que está remodelando fundamentalmente el panorama financiero y tecnológico de los EMI en Asia.
Modificación del comportamiento de los consumidores
El principal motor de este cambio transformador es el cambio del comportamiento de los consumidores. Un reciente informe de Facebook y Bain destaca el papel clave que juega la pandemia COVID-19. La pandemia ha dado lugar a un rápido crecimiento, atrayendo a 70 millones de nuevos compradores en línea en seis países del sudeste asiático. Las proyecciones apuntan a una perspectiva convincente: para 2026, el sudeste asiático tiene el potencial de absorber hasta 380 millones de consumidores en línea, lo que subraya el impacto a largo plazo de esta profunda variabilidad del comportamiento.
La era del monederos digitales
Con el auge de las compras en línea, la importancia de los pagos digitales ha crecido, lo que ha dado lugar a una mayor demanda y la prosperidad de los servicios fintech. Las carteras digitales se han convertido en actores clave en esta transformación. Plataformas como GrabPay, GoPay y GCash han ganado clientes en toda la región, ofreciendo una forma cómoda y segura de realizar pagos, transferencias e inversiones, todo ello utilizando un dispositivo móvil.
Regulación en respuesta al estímulo de la innovación
En respuesta al panorama rápidamente cambiante de los pagos digitales, los reguladores de Asia sudoriental demostraron flexibilidad y previsión. Su principal objetivo es contribuir a la expansión del comercio electrónico y de los pagos digitales, garantizando al mismo tiempo una buena regulación.
Un ejemplo notable de este enfoque proactivo es la Ley de servicios de pago de Singapur, que entró en vigor el 28 de enero de 2020. Esta ley pretende simplificar y armonizar los requisitos reglamentarios para diversos servicios de pago, incluidos los pagos digitales y los servicios específicos de criptomoneda. Simplifica el entorno regulatorio y fortalece el sistema financiero general mediante la introducción de tres licencias diferentes: una licencia de cambio de divisas, una licencia de institución de pago estándar y una licencia de institución de pago grande.
Cada una de estas licencias está acompañada de requisitos precisos contra el lavado de dinero y la financiación antiterrorista (AML/ CFT), cuidadosamente adaptados al nivel de evaluación de riesgos.
Enfoque unificado en Tailandia y Malasia
- La Ley de sistemas de pago de Tailandia (PSA), adoptada en 2017, adopta un enfoque similar al permitir que las empresas de pago fintech y electrónico operen bajo un sistema unificado de licencias. Este sistema armonizado tiene por objeto mitigar los riesgos para todas las partes interesadas manteniendo la flexibilidad necesaria para adaptar los futuros sistemas de pago electrónico.
- En Malasia, el regulador de moneda digital requiere la aprobación del Banco de Negar de Malasia (BNM), el banco central y el regulador financiero. El proyecto de nueva política de dinero electrónico, abierto a consulta pública hasta diciembre de 2021, tiene por objeto aclarar los requisitos básicos para el IME en Asia, incluidos los aspectos relacionados con los sistemas de gestión de riesgos y las funciones de auditoría interna
- Un aspecto clave de esta política que se destaca es su atención a los sistemas de gestión de riesgos y los procedimientos de auditoría interna. Estos componentes son fundamentales para mantener la integridad de los sistemas financieros digitales y garantizar su resiliencia ante posibles amenazas y vulnerabilidades. Al abordar estos desafíos de manera coordinada, Tailandia y Malasia demuestran su compromiso de proteger tanto al consumidor como al ecosistema financiero en general
Mejora de la vigilancia en Filipinas
- EMI ha contribuido significativamente a aumentar la asequibilidad en Filipinas. Al ofrecer carteras digitales y soluciones de pago electrónico, han prestado servicios bancarios en zonas marginadas y remotas, a menudo de difícil acceso para los bancos tradicionales. Esto ha permitido a millones de filipinos acceder y utilizar los servicios financieros, administrar su dinero y participar en la economía formal.
- Conveniencia y accesibilidad: EMI ha hecho que las transacciones financieras sean más convenientes y asequibles para los filipinos. Con aplicaciones móviles y plataformas digitales, las personas pueden realizar fácilmente varias transacciones, como transferencias de dinero, facturación y compras en línea. Esto no solo ha simplificado las operaciones financieras cotidianas, sino que también ha reducido la dependencia del efectivo, lo que ha aumentado la seguridad y la eficiencia.
- Oportunidades de negocio. El crecimiento de EMI llevó a la creación de un próspero ecosistema de startups de tecnología financiera (FinTech) en Filipinas. Estas empresas innovan en ámbitos como los pagos digitales, el crédito y los seguros, fomentando el espíritu empresarial y la creación de empleo. Este crecimiento tiene el potencial de estimular la economía del país y crear un sector financiero más competitivo.
- Ciberseguridad y prevención del fraude. Con el rápido crecimiento de las transacciones de dinero electrónico, la ciberseguridad y la prevención del fraude se han vuelto primordiales. EMI debe invertir en medidas sólidas de ciberseguridad para proteger los datos de los clientes y los activos financieros. La cooperación entre el sector privado y las instituciones públicas es esencial para abordar eficazmente las nuevas amenazas.
- Educación del cliente. Asegurar que los filipinos entiendan y confíen en los servicios de dinero electrónico es crucial. Muchas personas pueden no estar familiarizadas con los productos financieros digitales, por lo que la educación del consumidor es importante. EMI debe participar activamente en la información de sus usuarios sobre los beneficios y riesgos de estos servicios
En conclusión
Estas iniciativas reguladoras tienen un doble objetivo: simplificar el marco regulador para estimular la entrada de nuevos operadores en el mercado y, al mismo tiempo, introducir controles estrictos para gestionar los riesgos potenciales. Este balance es crítico a medida que los volúmenes de transacciones continúan creciendo y el EMI en Asia continúa jugando un papel clave en la evolución del panorama financiero de la región.
¿Qué métodos de pago existen en el sudeste asiático?
Los métodos de pago en el sudeste asiático incluyen efectivo, tarjetas de crédito/débito, billeteras móviles (por ejemplo, GrabPay, GoPay, GCash), transferencias bancarias, tarjetas prepagas, criptomonedas, pasarelas de pago en línea (por ejemplo, PayPal) y pagos con códigos QR.