Constituir una empresa incorporada en el Reino Unido con residencia extranjera es más fácil que nunca; cada año, miles de emprendedores fuera del Reino Unido crean entidades británicas. Sin embargo, cuando la conversación se centra en la banca, la situación cambia por completo. Incluso con una firma de corretaje totalmente autorizada por la FCA como socio o mediante el uso de una “shelf company” titular de un banco del Reino Unido, para los UBOs no residentes en el Reino Unido, el mayor obstáculo suele ser encontrar una cuenta comercial en una institución financiera británica que realmente funcione.
La realidad para los individuos no domiciliados
Aunque los expatriados no están prohibidos de utilizar servicios financieros regionales, en la práctica los bancos del Reino Unido suelen impedirlo debido al riesgo crediticio y a los desafíos de AML/CDD (prevención de lavado de dinero y debida diligencia del cliente), así como al coste asociado con intentar incorporar a estos clientes.
Aunque se puede constituir una LLC británica en línea en solo unas horas si se es un cliente transfronterizo, las posibilidades de ser rechazado para una cuenta profesional estándar son altas. Las razones incluyen:
- Riesgo de fraude: Los bancos consideran que los UBOs extranjeros presentan un riesgo mayor.
- Investigación: Los procesos globales de Know Your Customer (KYC) requieren tiempo y recursos.
- Costos operativos: Algunos bancos del Reino Unido prefieren que los clientes tengan presencia física en el país, lo que podría implicar que sean directores, empleados o tengan una oficina en el Reino Unido.
Opciones para UBOs no residentes en el Reino Unido
- Soluciones bancarias alternativas
Los UBOs no residentes en el Reino Unido no están completamente sin opciones, y las alternativas suelen clasificarse en tres categorías:
- Cuentas fintech en el Reino Unido: Empresas como Wise ofrecen a propietarios comerciales no británicos detalles de pago en el Reino Unido sin los obstáculos burocráticos asociados con los bancos tradicionales.
- Cuentas locales: Los fundadores pueden obtener cuentas locales basadas en documentos de la empresa británica apostillados (especialmente en los países que forman parte de la Convención de La Haya y reconocen los Certificados de Apostilla).
- Socios especializados en corretaje y cumplimiento: Si los brokers han trabajado previamente con otros clientes que ya cuentan con regulación FCA o relaciones bancarias, es más probable que se apruebe la apertura de la cuenta.
¿Qué realmente marca la diferencia?
La documentación es importante, pero los bancos buscan credibilidad, transparencia y un caso de negocio sólido para operar en el Reino Unido. Los factores clave incluyen:
- Sustancia frente a forma: Demostrar que se trata de un negocio real y no solo un “papel decorativo”.
- Transparencia de la titularidad beneficiaria: UBO y fuentes de fondos bien documentadas.
- Presencia local: Tener una mínima presencia en el Reino Unido (por ejemplo, un empleado a tiempo parcial o una oficina virtual) puede aumentar las posibilidades de aprobación.
- Socios autorizados: Generalmente es mejor solicitar la cuenta a través de un broker de confianza con licencia FCA que hacerlo directamente.
Alternativas a considerar
- La cuenta bancaria local es fundamental
No existen exigencias legales de que una empresa establecida en el Reino Unido tenga una cuenta bancaria en el país. Para muchos emprendedores extranjeros, puede ser más rápido y seguro abrir una cuenta en su país de origen usando documentos de la empresa británica apostillados. Dado que la Convención de La Haya está ratificada en 105 países, el Apostille es reconocido en todos ellos.
- Soluciones fintech
Las soluciones fintech, como Wise, permiten a las organizaciones acceder a la infraestructura bancaria del Reino Unido casi en tiempo real, facilitando la recepción y el envío de operaciones en GBP y múltiples divisas. Aunque no se trate de banca convencional, estas soluciones atienden mejor las necesidades operativas de las empresas multinacionales.
Reflexiones finales
En resumen, aunque crear una entidad en el Reino Unido es rápido y sencillo, el verdadero desafío es establecer una relación bancaria. Para los UBOs fuera del Reino Unido, este proceso requiere más que una presentación bien elaborada; es necesario demostrar a los reguladores que la empresa es legítima, que la titularidad beneficiaria es transparente y, a menudo, trabajar con un asesor regulado por la FCA. Al demostrar que existen operaciones comerciales reales, que se cumplen las normas y que hay una motivación genuina para operar en el Reino Unido, el camino para asegurar servicios bancarios puede no ser fácil, pero sí más claro.
¿Por qué es tan difícil abrir una cuenta bancaria comercial en el Reino Unido?
La mayoría de los bancos regionales clasifican a los UBOs extranjeros como de alto riesgo debido a la mayor diligencia debida, los costes de cumplimiento y el riesgo de fraude.
¿Puede una empresa no británica abrir una cuenta bancaria en el Reino Unido?
Sí, pero es raro. Los bancos del Reino Unido generalmente exigen que la empresa esté incorporada en el país, aunque los negocios no británicos pueden usar servicios fintech o mantener cuentas en su país de origen.
¿Cómo abren cuenta los estafadores en el Reino Unido?
Los delincuentes pueden usar documentos falsificados, directores “nominales” o direcciones ficticias para evadir los controles, lo que aumenta el riesgo para los bancos respecto a los solicitantes expatriados.
¿Es posible abrir una cuenta bancaria en el Reino Unido online como no residente?
Sí, utilizando proveedores fintech que ofrecen incorporación remota. En cambio, la opción de una cuenta tradicional en un banco británico para extranjeros es extremadamente limitada.