Licencias PSP en Argentina: Una nueva era de regulación fintech

Con la llegada de un nuevo gobierno en Argentina en 2024, el país continuó luchando con graves dificultades económicas. Los precios estaban aumentando, y los ingresos de la gente – por el contrario, perdiendo su poder adquisitivo. Pero en el contexto de una crisis general, una industria, curiosamente, ha estado en auge – aplicaciones y plataformas para dinero digital.

Dado que estas empresas eran las primeras en el mercado o estaban muy próximas a él con muchas innovaciones, podían cambiar rápidamente en un marco reglamentario en constante cambio. Esto aumentó la confianza pública en el país y, por lo tanto, le permitió ocupar un lugar digno en el sistema financiero para gastar y ahorrar en la vida cotidiana.

Expansión del pago digital

Un acontecimiento importante de 2024 fue la simplificación del envío de dinero a través de códigos QR. Aunque inicialmente esta opción estaba más relacionada con las compras de débito, las actualizaciones lanzadas en abril ahora permiten que las compras se paguen con crédito. Se requerirá que las tiendas acepten todos los tipos de pagos QR a través del crédito, independientemente de la aplicación móvil. Las reglas se han vuelto más estrictas, prohibiendo a las empresas cobrar tarifas adicionales dependiendo de la aplicación seleccionada o detener el envío de dinero a los vendedores. Posteriormente, las mismas condiciones se extendieron a las tarjetas de prepago.

Otra acción en esta dirección fue tomada por las autoridades a finales de año: se introdujeron normas que permiten a la gente usar sus teléfonos móviles para pagar viajes en autobús o metro en Buenos Aires. Los datos de diciembre indicaban que ya se pagaba cada quinto viaje de esta manera.

Revolución de los pagos en línea

El país se ha convertido en una plataforma global para los usuarios que quieren dejar un pequeño agradecimiento o propina a través de las aplicaciones. La mayoría de los proveedores de servicios están obligados a ofrecer a sus clientes la posibilidad de dar propina mediante una solicitud, lo que significa que este proceso será fácil tanto para los proveedores como para los clientes.

El Banco Central también ha ajustado el plazo durante el cual las empresas tendrán acceso a los fondos recaudados de las transacciones en cuentas prepagadas. Inicialmente, este proceso duró más de dos semanas. A finales de 2024, este período se redujo a dos días.

A principios de 2025, incluso los pagos en dólares de débito, que eran prácticamente desconocidos en años anteriores, se permitieron mediante escaneo QR.

Otra innovación es el instrumento de pago periódico de los servicios. Permitió que las personas firmaran un contrato para la cancelación automática de fondos para servicios o bienes a una tasa fija desde cuentas en pesos o monedas extranjeras.

Intercambio de datos y cooperación

Los bancos y otros servicios en línea están compartiendo cada vez más información sobre sus cuentas entre sí. Para ello, utilizan conexiones seguras que permiten a sus sistemas informáticos «comunicarse» entre sí.

Este intercambio de datos es bueno porque no tiene que rellenar los mismos formularios o proporcionar los mismos datos cada vez que cambia entre diferentes aplicaciones o servicios. Con su permiso, las empresas pueden simplemente utilizar la información que ya tienen.

Compartir datos personales en diferentes plataformas puede ser arriesgado si se hace incorrectamente. Aunque los legisladores están tratando de actualizar las antiguas reglas de privacidad para mantener su información segura, actualmente no hay una ley nacional significativa y clara que explique exactamente cómo debería funcionar este intercambio de datos.

Nuevas posibilidades para las monedas digitales

A lo largo de los años, la gente ha ideado formas alternativas de almacenar objetos de valor con precios volátiles y estrictos controles de divisas. Como era costumbre decir, la gente miraba billetes digitales vinculados a monedas estables, pero su compra estaba estrictamente restringida por el banco de reserva.

Sin embargo, el clima cambió en 2024. La política se centró más en fomentar la innovación en esta esfera. En particular, se ha determinado quién puede ofrecer servicios relacionados con los tokens, cómo deben organizarse estas empresas y qué normas de seguridad deben observarse.

Las primeras actualizaciones importantes en esta área comenzaron en marzo, cuando el organismo nacional de supervisión abrió un registro formal para los proveedores de servicios relacionados con tokens. A principios de 2025 se publicaron nuevas normas que aclaran la clasificación de los proveedores, la separación de los fondos de los clientes del uso comercial y los niveles básicos de capital requerido según el tipo de servicios.

A partir de este año, los proveedores de servicios estarán obligados a publicar inmediatamente información completa y clara sobre los riesgos asociados con tales ofertas en sus sitios web y canales de medios sociales. Esto permitirá a los usuarios comprender que no se trata de instrumentos de inversión tradicionales.

Depósitos de negocios y apuestas en bitcoin

También se ha producido un cambio pequeño pero importante en la forma de crear empresas. En Buenos Aires, las nuevas reglas permiten a los fundadores de empresas usar tokens en línea como parte de su capital inicial si cumplen con una documentación estricta y usan plataformas registradas bajo las nuevas reglas.

Además, por primera vez, los comerciantes locales pudieron comprar y vender legalmente a precios basados en el precio de Bitcoin. Estos contratos no implican la propiedad del token en sí, pero permiten especular sobre su valor a través de la moneda local. Se pusieron a disposición del público en general en abril, después de haber sido restringidas a inversores seleccionados en los meses anteriores.

Tokenización

Hay un interés creciente en convertir bienes físicos en tokens que sean más fáciles de intercambiar. Estas herramientas se pueden utilizar en muchas industrias.

Aunque dos proyectos de ley que proponen normas más amplias para los sistemas de tokens no han recibido apoyo en el Congreso, la presión de los grupos industriales está manteniendo el impulso. Piden una zona de prueba en la que se desarrollen las normas junto con los reguladores para apoyar la innovación a largo plazo.

Nuevas normas para combatir los delitos financieros

Las organizaciones que supervisan los sistemas financieros han cambiado sus intentos de impedir que la gente abuse de nuevas formas de intercambiar dinero.

Durante más de una década, los bancos y otras instituciones financieras han sido obligados a informar sobre cualquier transacción en línea sospechosa. Pero en 2024, esta responsabilidad ha aumentado. Ahora incluso los nuevos servicios en línea deben reportar actividad sospechosa. También deben desarrollar sus propios sistemas internos para detectar conductas sospechosas.

Además, en diciembre se introdujeron nuevas normas básicas para las empresas que emiten tarjetas de crédito, procesan pagos y conceden préstamos en tiendas. Esto sugiere que ahora se están haciendo mayores esfuerzos para abordar las debilidades de estas nuevas formas de trabajar con dinero que los delincuentes pueden tratar de explotar.

¿Qué es el sistema de pago de Argentina?

El país combina una sólida infraestructura de banco central con un próspero sistema fintech. Sin embargo, el efectivo y las tarjetas de crédito o débito siguen desempeñando un papel importante en las operaciones cotidianas. El transporte público y los cajeros automáticos son muy fáciles de usar, ya que están bien conectados. Además, los canales internacionales especiales como SML y Pix facilitan el movimiento de dinero entre países. Esto ayuda con el comercio exterior y el turismo.

¿Qué bancos utilizan en Argentina?

El sistema bancario del país incluye instituciones gubernamentales, grandes bancos privados e internacionales.

Las cinco o seis mayores instituciones poseen más de la mitad del total de activos.

¿Qué forma de pago se utiliza en Argentina?

La forma oficial es la moneda nacional. Es emitida por la institución financiera central en monedas y billetes. Para las compras cotidianas, la gente suele utilizar tarjetas de débito y crédito vinculadas a sus cuentas. Los pagos móviles también son comunes. Muchas personas usan billeteras digitales y escanean códigos QR para hacer transferencias instantáneas. El efectivo se sigue utilizando con frecuencia, especialmente en las zonas rurales o para pequeñas operaciones. Además, los vales de pago son populares, con los que puede pagar facturas o hacer compras sin tener cuentas en una institución financiera.